Kredyty gotówkowe 2026

Co to jest kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy to elastyczne rozwiązanie finansowe, które można uzyskać online i przeznaczyć na dowolny cel. Sam kredyt można uzyskać na kwotę od 5 tysięcy do nawet 255 550 tysięcy złotych. Spłata kredytu jest zazwyczaj rozłożona na okres od 3 miesięcy do 10 lat, co zapewnia dużą elastyczność w dostosowywaniu rat do indywidualnych możliwości finansowych.

O kredyt gotówkowy może ubiegać się niemal każda osoba, która spełnia następujące wymagania:

• odpowiedni wiek – kredytobiorca nie może mieć mniej niż 18 lat, 
• ważne dokumenty – konieczne jest przedstawienie dowodu tożsamości lub w przypadku obcokrajowców – innego dokumentu ze zdjęciem (najczęściej paszportu), 
• zdolność kredytowa – wnioskujący musi być w stanie spłacić o czasie kolejne zobowiązanie), 
• dobra historia kredytowa (bank przed wydaniem decyzji dokładnie sprawdzi historię wnioskującego w rejestrach dłużniczych, np. BIK czy KRD). 

W wielu przypadkach sam proces udzielenie kredytu gotówkowego jest bardzo szybki i nie wymaga przedstawienia dodatkowych dokumentów czy zaświadczeń. Na ekspresową decyzję kredytową możesz liczyć zwłaszcza wtedy, gdy zdecydujesz się na kredyt w banku, gdzie prowadzisz rachunek, na który wpływa wynagrodzenie. 

Na co można wziąć kredyt gotówkowy w banku?

Kredyty gotówkowe to cenne źródło finansowania w planowanych, jak i nagłych wydatkach. Otrzymane środki można przeznaczyć na dowolny cel, np.: 

• wymarzone wakacje, 
• remont domu lub mieszkania,
• naprawę czy zakup samochodu,
• opłacenie zabiegów medycznych,
• wyjście z długów (warto w takiej sytuacji pomyśleć o kredycie konsolidacyjnym)
• zakup sprzętu sportowego,
• zorganizowanie przyjęcia weselnego,
• inwestycje (np. w zmniejszeniu wysokości comiesięcznych rachunków) – w tym wypadku idealnym finansowaniem okaże się kredyt na zielone zmiany.

Pamiętaj, że odpowiedzialnie i świadomie dobrany kredyt nie tylko przyniesie korzyści, lecz pozwoli uniknąć niepotrzebnych kosztów. Korzystaj z usług monitoringu swojego konta oraz ubezpieczenia, aby lepiej kontrolować swoje finanse i być gotowym na terminową spłatę zobowiązania.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy oferowany klientom indywidualnym ma charakter kredytu konsumenckiego. To oznacza, że jego maksymalna wartość nie może przekroczyć 255 550 zł. Limit udzielonego zobowiązania zależy jednak również od innych czynników, np.:

• oferty kredytowej banku, 
• zdolności kredytowej wnioskującego (w tym jego wieku, czy nawet – wykonywanego zawodu).

Sprawdźmy, ile wynosi maksymalna kwota kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach:

• Alior Bank – do 200 000 zł,
• Pekao S.A. – do 250 000 zł,
• mBank – do 200 000 zł,
• Santander S.A.– 136 500 zł.

Rodzaje kredytu gotówkowego

Istnieją trzy główne rodzaje kredytów gotówkowych: 

• kredyt w ROR (rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli tradycyjny rachunek bankowy), 
• kredyt konsumpcyjny,
• kredyt (limit) na karcie kredytowej. 

Kredyt w rachunku bieżącym to forma linii kredytowej. Użytkownik konta może wydać środki, które zostały przyznane w ramach limitu na dowolny cel, a każda wpłata, która zostanie zaksięgowana, automatycznie zostanie zaliczona na poczet spłaty zobowiązania. 

Limit na karcie kredytowej polega mniej więcej na tym samym, chociaż dodatkowe środki przyznawane są w ramach dodatkowego rachunku utworzonego do karty kredytowej. Jeden i drugi produkt różni się m.in. wysokością czy sposobem naliczania opłat.

A czym jest kredyt konsumpcyjny? To rodzaj pożyczki, udzielonej przez bank na cele konsumpcyjne np.: pokrycie bieżących wydatków, sfinansowanie większych zakupów, takich jak: meble, sprzęt AGD czy wakacje. Jego spłata odbywa się w ratach, zgodnie z harmonogramem ustalonym przez bank.

Dodatkowo na rynku funkcjonują również:

• Kredyty konsolidacyjne – ten rodzaj kredytu gotówkowego pozwala na połączenie kilku kredytów w jedno. Dzięki temu klient może zyskać lepsze warunki spłaty zobowiązań, np. niższe oprocentowanie lub wydłużony okres spłaty.
• Kredyty dla przedsiębiorców – jest to specjalna oferta dla osób prowadzących działalność gospodarczą. Dzięki finansowaniu przedsiębiorca może np. zrealizować określone projekty lub też finansować bieżącą działalność.
• Kredyty dla emerytów i rencistów – banki oferują również kredyty gotówkowe dla seniorów. To specjalna oferta, która pozwala tym osobom na uzyskanie dodatkowych środków na spłatę bieżących wydatków lub realizację marzeń.
• Kredyty rewolwingowe (limit kredytowy) – ten rodzaj kredytu gotówkowego umożliwia klientowi korzystanie z pożyczonej kwoty przez określony czas, a po spłacie części lub całości zobowiązania, ponowne korzystanie z użyczonej kwoty. To elastyczna forma finansowania, ale może być kosztowna, jeśli nie są przestrzegane warunki umowy.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy?

Nie ma jednej, prawidłowej odpowiedzi na to pytanie. Wysokość zarobków potrzebnych do uzyskania kredytu gotówkowego zależy od wielu czynników, takich jak:

• wysokość kredytu, a następnie – wysokość spłacanych rat,
• okres spłaty.

Bank, przed wydaniem decyzji, sprawdzi zdolność kredytową wnioskującego. Może się okazać, że finansowanie zostanie przyznane klientowi z niższymi zarobkami, a negatywną decyzję otrzyma osoba dobrze zarabiająca. Dużo zależy bowiem od kosztów życia oraz wysokości innych zobowiązań, które regularnie ponosi wnioskujący. 

Przykład 1.

Pan Karol zarabia 4 500 zł miesięcznie. Prowadzi jednoosobowe gospodarstwo domowe i oprócz raty za kredyt hipoteczny w wysokości 1 200 zł, nie ma żadnych innych zobowiązań. Jeśli będzie chciał wziąć kredyt gotówkowy na 12 miesięcy, to może liczyć na to, że otrzyma ok. 15 000 zł.

Przykład 2.

Pan Michał zarabia 3 500 zł miesięcznie, a jego żona Adrianna – 4 000 zł. Prowadzą trzyosobowe gospodarstwo domowe i razem spłacają: kredyt hipoteczny, gdzie rata wynosi 2 800 zł, kredyt gotówkowy (800 zł miesięcznie) oraz korzystają z karty kredytowej z limitem 5 000 zł. Jeśli para będzie chciała wziąć kredyt gotówkowy na 12 miesięcy, to może liczyć na to, że otrzyma ok. 13 000 zł.

Kalkulator kredytowy

Kalkulator kredytowy to niezwykle przydatne narzędzie, które znacznie ułatwia obliczenia związane z kredytami gotówkowymi. Dzięki niemu możesz łatwo oszacować:

• miesięczne raty,
• całkowity koszt zobowiązania,
• oprocentowanie,
• prowizję,
• wpływ zmian kwoty kredytu na wysokość rat.

To rozwiązanie jest szczególnie korzystne w przypadku ofert dostępnych online, ponieważ umożliwia szybkie porównanie różnych propozycji oraz analizowanie, jak zmiany w okresie spłaty wpłyną na wysokość rat. Korzystanie z kalkulatora to ważny krok w kierunku podejmowania świadomych decyzji kredytowych.

Jakie parametry definiują warunki kredytu?

Ostateczny koszt kredytu gotówkowego zależy od konstrukcji oferty. Aby znaleźć tani kredyt gotówkowy, warto zwrócić uwagę przede wszystkim na RRSO propozycji (rzeczywista roczna stopa oprocentowania). Obrazuje on całkowity koszt kredytu, łącznie z dodatkowymi opłatami, których nie widać na pierwszy rzut oka. 

Jakie koszty składają się na kredyt gotówkowy? 

• Oprocentowanie kredytu gotówkowego – podstawowy koszt zobowiązania. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne, w zależności od warunków podpisanej umowy. 
• Prowizja – to opłata, którą pożyczkodawca pobiera za udzielenie kredytu. Prowizja może być inkasowana jednorazowo, przy udzieleniu kredytu lub zostać rozłożona na raty.
• Ubezpieczenie – w niektórych przypadkach kredytodawca może wymagać od klienta wykupienia ubezpieczenia na życie lub zdrowie. Koszt takiego ubezpieczenia jest również elementem kosztu kredytu.
• Inne opłaty – w niektórych przypadkach pożyczkodawca może pobierać dodatkowe opłaty, takie jak: opłata za przedłużenie okresu spłaty zobowiązania lub za wcześniejszą spłatę.

Tabela wysokości rat kredytu gotówkowego

Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt gotówkowy?

Wniosek o kredyt gotówkowy możesz złożyć online lub stacjonarnie, w placówce banku. Zwykle, aby cieszyć się gotówką, wystarczy wykonać 3 proste kroki. 

1. Wypełnij wniosek o kredyt gotówkowy. Zostaniesz poproszony o podanie szczegółowych informacji na temat: dochodów, wydatków, zobowiązań oraz liczby osób, które pozostają na Twoim utrzymaniu. 
2. Przedstaw potrzebne dokumenty. Najczęściej, aby zaciągnąć kredyt gotówkowy, wystarczy przedłożyć jedynie dokument tożsamości oraz potwierdzenie wysokości otrzymywanych dochodów. W zależności od wymagań kredytodawcy, może to być: historia rachunku czy też dokument wystawiony przez pracodawcę.
3. Poczekaj na decyzję kredytową. Bank na podstawie wypełnionego wniosku oraz przedstawionych dokumentów, dokona oceny Twojej zdolności kredytowej oraz potencjalnego ryzyka związanego z udzieleniem zobowiązania. 

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji, pozostanie Ci jedynie podpisać umowę. Decydując się na kredyt gotówkowy online, całą procedurę przejdziesz zdalnie, bez konieczności wychodzenia z domu. 

Dokumenty potrzebne przy ubieganiu się o kredyt gotówkowy

W przypadku kredytu gotówkowego (podobnie jak każdego innego finansowania) niezbędne będzie okazanie dowodu osobistego lub innego dokumentu tożsamości. Przedstawienie danych, które się na nim znajdują, jest niezbędne do weryfikacji Twoich personaliów. 

Bank zobligowany jest również do tego, aby sprawdzić wysokość i regularność Twoich zarobków. Jeśli nie prowadzisz rachunku w banku, w którym ubiegasz się o kredyt, to zostaniesz poproszony o przedstawienie wyciągu z konta, na które wpływa Twoje wynagrodzenie.

Instytucje najczęściej wymagają, aby dokument obejmował ostatnie 3 lub 6 miesięcy licząc od dnia złożenia wniosku. Starając się o finansowanie na wysoką kwotę, musisz przygotować się też na to, że kredytodawca poprosi Cię o zaświadczenie, wystawione przez Twojego pracodawcę. 

Kredyt gotówkowy a pożyczka gotówkowa – podstawowe różnice

Pożyczka gotówkowa czy kredyt gotówkowy? Te określenia mogą być używane jako synonimy, chociaż nie jest to do końca poprawne. Dzieje się tak dlatego, że niektóre banki oferując kredyty gotówkowe, nazywają je pożyczkami (np. Pożyczka Przekorzystna od Banku Pekao SA), a samo hasło „pożyczki gotówkowe” jest traktowane w takim przypadku jako treść marketingowa, a nie pożyczka w sensie prawnym.

Banki nie mogą udzielać pożyczek, które wiążą się z mniejszą ilością formalności i podlegają kodeksowi cywilnemu, a nie Prawu Bankowemu. Tym samym tak rozumiana pożyczka gotówkowa jest tak naprawdę kredytem gotówkowym pod innym nazwą.

Czym w takim razie różni się pożyczka gotówkowa od kredytu gotówkowego?

Po jakim czasie od pozytywnej decyzji kredytowej, środki są przelewane na konto?

Najczęściej po otrzymaniu pozytywnej decyzji, środki trafiają do wnioskującego tego samego lub następnego dnia roboczego. 

Ostatecznie jednak czas w jakim środki z kredytu gotówkowego zostaną przelane na konto, zależy od wielu czynników, w tym od sposobu wnioskowania czy banku, w którym prowadzisz rachunek (każda instytucja ma swoje godziny, w których księguje przelewy wychodzące i przychodzące). Sprawdzisz je łatwo w poniższym kalkulatorze.

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego – czy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest w Polsce obowiązkowe, jednak instytucje finansowe, które udzielają zobowiązań, często proponują swoim klientom wykupienie polisy. Dlaczego? Ma ona na celu zabezpieczenie kredytodawcy w przypadku, gdyby kredytobiorca nie mógł spłacić zobowiązania z powodu np. choroby, utraty pracy lub śmierci. Dodatkowo – może okazać się argumentem do negocjacji niższej prowizji, czy innych kosztów związanych z udzieleniem zobowiązania.

Najczęściej oferowane są dwa rodzaje ubezpieczeń:

1. Ubezpieczenie na życie – w przypadku śmierci kredytobiorcy ubezpieczyciel wypłaca bankowi lub instytucji finansowej kwotę równą pozostałej do spłaty części kredytu.
2. Ubezpieczenie od utraty pracy – w przypadku utraty pracy przez kredytobiorcę, ubezpieczyciel opłaca raty kredytu przez określony czas.

Wakacje kredytowe a kredyt gotówkowy

Wakacje kredytowe to prawdziwa ulga dla kredytobiorców. Przez kilka miesięcy w roku mogą oni zrezygnować ze spłaty zobowiązania, a zaoszczędzone w ten sposób środki wykorzystać na dowolny cel. Niestety ta forma pomocy nie dotyczy kredytów gotówkowych. Przynajmniej, nie w zakresie pomocy ze strony państwa. Banki, chcąc przyciągnąć do siebie klientów, mogą zaproponować im wakacje kredytowe. Te najczęściej udzielane są jedynie raz do roku, na warunkach ustalanych przez kredytodawcę.

Jak przebiega spłata kredytu gotówkowego?

Spłata kredytu gotówkowego przebiega przez regularne raty, które mogą być zarówno równe, jak i malejące. Czas spłaty waha się od kilku miesięcy do nawet 10 lat, co pozwala na elastyczne dostosowanie planu płatności do aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. W razie nieoczekiwanych trudności, warto skorzystać z możliwości karencji, która może trwać od miesiąca do trzech miesięcy.

Podczas dokonywania płatności ważne jest, by pamiętać o:

• prowizji, czyli kosztach związanych z udzieleniem kredytu,
• wykupieniu ubezpieczenia kredytu, które może pomóc zabezpieczyć się przed nieprzewidzianymi zdarzeniami,
• ocenie zdolności finansowej kredytobiorcy, co ogranicza ryzyko opóźnień.

Często kredytobiorcy rozważają wcześniejsze spłaty lub refinansowanie swojego kredytu. Wcześniejsza spłata ma tę zaletę, że umożliwia zaoszczędzenie na odsetkach. Zanim jednak podejmie się decyzję, warto dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, gdyż niektóre banki mogą pobierać dodatkowe opłaty za wcześniejsze zakończenie zobowiązania. Refinansowanie natomiast polega na wzięciu nowego kredytu w celu spłaty istniejącego długu, co bywa korzystne, gdy nowe warunki są bardziej korzystne. Obie te opcje dają szansę na lepsze zarządzanie finansami i poprawę sytuacji kredytowej.

Harmonogram rat

Harmonogram rat to szczegółowy plan, który pokazuje, kiedy i w jakiej wysokości należy spłacać kredyt. Zawiera zarówno stałe, jak i malejące raty, a także uwzględnia potencjalne zmiany związane z okresem karencji lub wcześniejszą spłatą. Dzięki temu narzędziu łatwiej jest dotrzymać terminów i spłacać zobowiązania na czas, co znacząco wpływa na Twoją historię kredytową.

Przemyślany budżet oparty na harmonogramie rat pomaga uniknąć opóźnień w spłatach. Posiadając lepszą kontrolę nad swoimi finansami, zyskujesz większe poczucie stabilności. Regularne przeglądanie harmonogramu oraz dostosowywanie go do zmieniających się warunków to klucz do sukcesu w zarządzaniu swoimi zobowiązaniami.

Harmonogramy rat:

• redukują ryzyko opóźnienia w spłatach,
• pozwalają na lepszą kontrolę nad finansami,
• pomagają w utrzymaniu stabilności finansowej,
• umożliwiają bieżące dostosowywanie planu,
• wpływają pozytywnie na historię kredytową.

Jak wybrać najlepszy okres kredytowania?

Wbrew pozorom wybór odpowiedniego okresu spłaty kredytu gotówkowego jest bardzo ważny. Twoja decyzja może mieć wpływ nie tylko na wysokość rat, ale również na całkowity koszty kredytu. To oznacza, ze kwota do spłaty może być inna w przypadku, gdy spłacisz swoje zobowiązanie w rok i zupełnie inna, gdy zdecydujesz się na 2 lub 3 lata. 

W takim razie – jak wybrać najlepszy okres kredytowania? Przede wszystkim określ swoje możliwości finansowe, aby sprawdzić, jaką kwotę będziesz mógł przeznaczyć na spłatę zobowiązania. Im dłuższy okres spłaty wybierzesz, tym niższe będą raty, ale za to – większy koszt zobowiązania.

Kiedy przysługuje zwrot prowizji przy kredycie gotówkowym?

Co ciekawe, w niektórych sytuacjach możesz liczyć na zwrot prowizji bankowej. Dzieje się tak np. wtedy, gdy wnioskowałeś o kredyt gotówkowy na 3 lata, a spłaciłeś go w ciągu 2 lat. Wówczas bank powinien zwrócić Ci część: prowizji, odsetek od kredytu oraz kosztów ubezpieczenia.

Niestety, część banków w Polsce stosuje własną interpretację wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), twierdząc, że zwrot prowizji tyczy się wyłącznie tych klientów, którzy dokonali wcześniejszej spłaty kredytu po wyroku, czyli po 11.09.2019 r. Jednak są też instytucje, które bez problemu zwracają prowizje swoim klientom (jeśli dokonali wcześniejszej spłaty po 18.12.2011 r.), czyli po wejściu w życie Ustawy o kredycie konsumenckim.

Przypomnijmy, że w opinii Rzecznika Finansów zwrot prowizji przysługuje dla umów kredytów gotówkowych podpisanych po 18 grudnia 2011 roku. Podstawą prawną do zwrotu jest art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim:

Nadpłata kredytu gotówkowego – czy warto?

Częściowa nadpłata kredytu lub całkowita wcześniejsza spłata może okazać się dla Ciebie niezwykle korzystna. Dlaczego? W ten sposób nie tylko zaoszczędzisz na odsetkach i pozbędziesz się szybciej niechcianego długu, ale również masz szansę zwiększyć swój scoring kredytowy w BIK. 

Jakie kredyty można wziąć online?

Najpopularniejszym kredytem, który możesz wziąć online, jest kredyt gotówkowy. Ale to nie jedyne zobowiązanie, które zaciąga się bez wizyty w oddziale.

1. Kredyt konsolidacyjny online, czyli kredyt na spłatę innych zobowiązań. Zamiast kilku rat w różnych bankach płacisz jedną. Z mojego doświadczenia wynika, że często są to oferty bardzo atrakcyjne cenowo.
2. Kredyt samochodowy. Jeśli planujesz zmianę lub zakup auta, ten rodzaj finansowania może być dla Ciebie korzystny. Dodam jedynie, że niewiele banków ma w swojej ofercie kredyty samochodowe.
3. Kredyt w rachunku bieżącym, czyli debet lub limit w koncie. Najprostszy do uzyskania w banku, w którym masz swój ROR.
4. Kredyt hipoteczny online. Dobrze brzmi, prawda? Ale niestety, kredytu na mieszkanie nie zaciągniesz przez internet. W ten sposób możesz złożyć w niektórych bankach wniosek i dołączyć dokumenty, ale umowa jest zawsze do podpisania w oddziale (przynajmniej na razie).

Zalety i wady kredytów online

Kredyt online — zalety

• Dostępny bez konieczności wizyty w oddziale, z każdego miejsca na ziemi, gdzie jest dostęp do internetu.
• Oferty na klik dla stałych klientów, bez konieczności przedstawiania dokumentów finansowych.
• Szybka decyzja kredytowa.
• Pieniądze na koncie w przeciągu kilku minut od podpisania umowy.

Kredyt online — wady

• Dla nowych klientów banku może być wymagana weryfikacja tożsamości w formie osobistej wizyty w oddziale.
• Nie we wszystkich bankach jest taka możliwość, ale niekiedy doradca w oddziale może wynegocjować dla ulubionego klienta lepsze warunki kredytowania niż te standardowe (np. niższe oprocentowanie czy brak prowizji).

Czym jest nasz ranking kredytów gotówkowych?

Nie zawsze szybkie chwilówki online są satysfakcjonującym rozwiązaniem. Chociażby ze względu na niższą niż w przypadku kredytów gotówkowych maksymalną kwotę finansowania. Jeśli więc potrzebujesz większej ilości gotówki, to idealną opcją wydaje się finansowanie pozyskane z banku. Chcąc ułatwić Ci wybór najkorzystniejszej oferty, stworzyliśmy ranking kredytów gotówkowych.

Jakie są alternatywy dla kredytu gotówkowego?

Na rynku dostępnych jest wiele alternatyw dla tradycyjnego kredytu gotówkowego, w tym pożyczki pozabankowe, kredyty konsolidacyjne oraz karty kredytowe. Każde z tych rozwiązań ma swoje unikalne zasady oraz koszty, co pozwala na dopasowanie ich do indywidualnych potrzeb finansowych.

Pożyczka pozabankowa

Pożyczka pozabankowa pochodzi z instytucji, które nie są bankami, co często oznacza prostszy proces aplikacji. Choć duża elastyczność w uzyskiwaniu takiej pożyczki może być zaletą, warto mieć na uwadze, że oprocentowanie oraz prowizje są zazwyczaj wyższe. Może to być korzystne rozwiązanie w przypadku nagłych wydatków, ale przed podpisaniem umowy, zawsze warto dokładnie zapoznać się z ofertą konkretnej instytucji.

Pożyczka pozabankowa to opcja, która pozwala na szybkie uzyskanie środków, często w zaledwie kilka minut, a wszystko to przy minimalnych formalnościach. Warto jednak zwrócić uwagę na całkowite koszty związane z takim rozwiązaniem. Oprocentowanie oraz różne prowizje mogą okazać się znacznie wyższe niż te, które oferują banki. Dlatego istotne jest, by starannie ocenić, która instytucja udziela pożyczki. Taka ostrożność pomoże ci uniknąć niekorzystnych warunków oraz potencjalnych problemów finansowych.

• niskie oprocentowanie,
• niskie prowizje,
• szybka decyzja kredytowa,
• minimalne formalności,
• elastyczne warunki spłaty.

Kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie, które łączy kilka istniejących zobowiązań w jedną, łatwiejszą do zarządzania ratę. Dzięki temu proces spłaty staje się prostszy, a bank zajmuje się spłatą wcześniejszych kredytów oraz pożyczek. Zgłoszenie się po kredyt konsolidacyjny może pozwolić na uzyskanie lepszych warunków finansowych, co często przekłada się na niższe miesięczne raty i uporządkowanie domowego budżetu.

Kredyt konsolidacyjny to interesujące rozwiązanie, które pozwala na złączenie różnych zobowiązań, takich jak kredyty gotówkowe i pożyczki ratalne, w jedną, bardziej przystępną ratę do spłaty. Co ważne, oprocentowanie takiego kredytu często bywa korzystniejsze, co pozwala na obniżenie łącznych kosztów związanych ze spłatą długów.

Dzięki temu można zyskać większą elastyczność w zarządzaniu swoimi finansami. Warto zwrócić uwagę, że banki dokładnie oceniają historię kredytową klientów, co prowadzi do ustalenia nowych, dopasowanych warunków konsolidacji. Takie podejście zmniejsza ryzyko powstania opóźnień w regulowaniu płatności. Kredyt konsolidacyjny zatem staje się użytecznym narzędziem w kontrolowaniu długów i poprawianiu sytuacji finansowej.

• połączenie różnych zobowiązań w jedną ratę,
• korzystniejsze oprocentowanie,
• obniżenie łącznych kosztów,
• większa elastyczność w zarządzaniu finansami,
• nowe, dopasowane warunki konsolidacji.

Karta kredytowa

Karta kredytowa zapewnia odnawialny limit, co umożliwia wygodne płacenie za zakupy bez potrzeby składania nowych wniosków. Chociaż oprocentowanie kart kredytowych może być zazwyczaj wyższe niż w przypadku typowych kredytów gotówkowych, terminowe spłacanie zadłużenia przyczynia się do poprawy historii kredytowej. Ważne jest, aby korzystać z karty z rozwagą, pamiętając o odpowiedzialności finansowej, jaką ta forma kredytowania ze sobą niesie.

Karta kredytowa to niezwykle przydatne narzędzie finansowe, które pozwala realizować zakupy w ramach ustalonego limitu. Co ciekawe, możesz cieszyć się nawet 54-dniowym okresem bezodsetkowym, ale to zależy od polityki konkretnego banku. Pamiętaj jednak, że oprocentowanie kart kredytowych zazwyczaj przewyższa stawki stosowane w kredytach gotówkowych.

Zrozumienie zasad używania karty jest kluczowe. Dzięki temu produktowi masz możliwość dokonywania zakupów na kredyt, co pozwala na późniejsze regulowanie wydatków. Z drugiej strony, nieostrożne podejście może prowadzić do poważnych problemów finansowych.

Na przykład:

• jeśli nie spłacisz całkowitego zadłużenia w okresie bezodsetkowym, dodatkowe koszty mogą pójść w górę,
• dlatego warto korzystać z karty tylko wtedy, gdy masz pewność, że będziesz w stanie systematycznie pokrywać swoje zobowiązania.

Ekspert Czerwona Skarbonka podsumowuje 2025 rok w kredytach gotówkowych

Zacznę od liczb, które mówią same za siebie: prognozy BIK okazały się zbyt ostrożne. Biuro przewidywało na 2025 rok wartość udzielonych kredytów gotówkowych na poziomie 100,5 mld zł. Tymczasem już w okresie styczeń-listopad przekroczyliśmy 110 mld zł – to wzrost o 27,1% rok do roku. Dla porównania: rok 2024 zamknął się wynikiem 94,9 mld zł. Marzec 2025 z wynikiem 11,28 mld zł był najlepszym miesiącem od grudnia 2014 roku.

Co sprawiło, że rynek tak wystrzelił? I co to oznacza dla przyszłości?

Konsolidacja jako motor wzrostu

Kluczem do zrozumienia roku 2025 jest struktura sprzedaży. W pierwszym półroczu kredyty konsolidacyjne stanowiły 32,1 mld zł z 58,3 mld zł całkowitej sprzedaży – to ponad połowa rynku. Polacy nie tyle pożyczają na nowe cele, co refinansują stare zobowiązania. To zjawisko zasługuje na uwagę.

Z jednej strony konsolidacja to rozsądne narzędzie dla osób z wieloma kredytami – pozwala obniżyć miesięczną ratę i uprościć zarządzanie finansami. Z drugiej strony, gdy staje się dominującym produktem, sygnalizuje coś więcej: część społeczeństwa potrzebuje reorganizacji swoich finansów.

Stanisław Wolniewicz-Duda ekspert serwisu Czerwona Skarbonka

Średnia wartość kredytu wzrosła z około 23 tys. zł w 2024 roku do przedziału 25,4-27,5 tys. zł w 2025. Segment kredytów powyżej 100 tys. zł urósł o imponujące 48,8% rok do roku. Polacy pożyczają więcej i na dłużej – maksymalny okres kredytowania w topowych bankach to dziś 120 miesięcy (10 lat).

Całkowite zadłużenie gospodarstw domowych we wrześniu 2025 wyniosło 788 mld zł, z czego kredyty gotówkowe stanowiły około 189 mld zł (24% portfela). To poziom wysoki, choć wciąż zarządzalny przy obecnych warunkach ekonomicznych.

Stopy procentowe – efekt mniejszy niż oczekiwano

Rada Polityki Pieniężnej dokonała w 2025 roku siedmiu obniżek stóp, łącznie o 1,75 punktu procentowego – ze stawki 5,75% w grudniu 2024 do 4,00% w grudniu 2025. To znacząca zmiana w polityce monetarnej.

Jak to przełożyło się na portfele konsumentów? Średnie nominalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych spadło z 11,6% do 11,4%, a RRSO z 12,5% do 12,4%. Czyli o 0,2 punktu procentowego.

To zrozumiałe z perspektywy biznesowej, choć dla konsumentów oznacza, że obniżki stóp NBP przełożyły się bardziej na wzrost zdolności kredytowej (osoba z dochodami o 11% niższymi może dziś uzyskać ten sam kredyt) niż na tańsze raty.

Dobra wiadomość: jakość portfela

Jest jednak aspekt, który cieszy: jakość portfela kredytowego wyraźnie się poprawiła. Wskaźnik opóźnień powyżej 90 dni spadł o 1,4 punktu procentowego rok do roku, a w segmencie pożyczek gotówkowych nawet o 4,2 p.p. BIK określa jakość portfela jako “stabilną i bezpieczną”.

To oznacza, że pomimo rosnącego zadłużenia, Polacy spłacają swoje zobowiązania terminowo. Dzieje się tak dzięki kilku czynnikom: stabilnej sytuacji na rynku pracy, wzrostowi dochodów gospodarstw domowych (BIK zakładał +8% r/r) oraz lepszej selekcji klientów przez banki.

W pierwszym kwartale 2025 banki złagodziły kryteria udzielania kredytów – 16% zwiększyło maksymalne kwoty, 11% obniżyło wymagania dotyczące zabezpieczeń, 15% zmniejszyło marże. Paradoksalnie, łatwiejszy dostęp do kredytów nie przełożył się na pogorszenie jakości portfela. To dobry znak zarządzania ryzykiem.

Nadchodzi rewolucja regulacyjna 2026

Rok 2026 przyniesie istotne zmiany regulacyjne w sektorze kredytów konsumenckich. W listopadzie wejdzie w życie implementacja dyrektywy CCD II. Najważniejsze zmiany:

Znika limit kwotowy kredytów konsumenckich (obecnie 255 550 zł). To otwiera drogę do wyższych finansowań, ale równocześnie wprowadza bardziej restrykcyjne standardy badania zdolności kredytowej. Banki będą musiały dokładniej weryfikować sytuację finansową klientów.

Od 1 lipca 2026 BIK wprowadzi automatyczne usuwanie zapytań kredytowych po 14 dniach, jeśli nie zakończyły się udzieleniem finansowania. To korzystna zmiana – dziś każde zapytanie zostawia ślad w historii kredytowej.

Nadzorem zostaną objęte platformy BNPL (buy now, pay later), co uporządkuje ten dynamicznie rosnący segment.

Narodowy Bank Polski w grudniowym “Raporcie o stabilności systemu finansowego” zwraca uwagę na kwestię sankcji kredytu darmowego. NBP rekomenduje, aby sankcja była “adekwatna i proporcjonalna do skali naruszeń”. To temat, który będzie wymagał uważnego śledzenia w kontekście bezpieczeństwa prawnego sektora.

Jakie są prognozy dla kredytów gotówkowych na 2026?

Co możemy oczekiwać w 2026 roku? Rynek wskazuje na kontynuację obniżek stóp procentowych – krzywa FRA przewiduje poziom 3,50%-3,75% do połowy roku, z możliwością zejścia do 3,50% na koniec 2026. To powinno dalej wspierać zdolność kredytową konsumentów.

NBP prognozuje inflację na poziomie 2,9% w 2026 roku i 2,5% w 2027 roku – stabilne, niskie tempo wzrostu cen sprzyja konsumpcji i planowaniu finansowym. Dodatkowo 2026 to rok kulminacji napływu funduszy z KPO, co oznacza impuls dla gospodarki i wzrost dochodów.

Spodziewam się wzrostu wartości rynku kredytów gotówkowych w przedziale 8-15% – wciąż solidnego, choć niższego niż rekordowe 27% z 2025 roku. Rok ubiegły był wyjątkowy ze względu na zbieg kilku sprzyjających czynników: masywne obniżki stóp, boom konsolidacyjny i złagodzenie kryteriów bankowych.

Stanisław Wolniewicz-Duda, ekspert Czerwona Skarbonka

Kluczowe pytanie na kolejne lata dotyczy modelu wzrostu: czy będzie on napędzany głównie przez konsolidacje (co sugeruje potrzebę uporządkowania finansów), czy przez nowe cele kredytowe (zakupy, inwestycje). Im więcej nowego kredytu niż refinansowania, tym zdrowszy rynek.

Ważnym czynnikiem będzie także wdrożenie nowych regulacji – bardziej rygorystyczne standardy zdolności kredytowej mogą stonować dynamikę wzrostu w drugiej połowie 2026 roku.

Czytelnicy pytają też o: