Wspólny kredyt gotówkowy

Wspólny kredyt gotówkowy jest wybierany nie tylko przez osoby, które mają niską zdolność kredytową. Powiązania kredytobiorców, którzy go razem zaciągają oraz bankowe warunki spłaty, bywają niezwykle różnorodne. Przyjrzyjmy się szczegółom tego typu ofert, by realnie ocenić, czy są opłacalne.

Co to jest wspólny kredyt gotówkowy?

Wspólny kredyt gotówkowy to ciekawa opcja finansowa, którą mogą wziąć co najmniej dwie osoby. Każdy z kredytobiorców podpisuje umowę i wspólnie odpowiadają za spłatę całego zadłużenia. Co istotne, bank ocenia zdolność kredytową na podstawie łącznych dochodów wszystkich kredytobiorców, co znacząco zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji.

Ponadto, wyższe dochody umożliwiają aplikowanie o większą kwotę kredytu, co może być kluczowe w realizacji planów finansowych. Dodatkowo, zestawienie dochodów różnych osób może korzystnie wpłynąć na warunki kredytowe, w tym na obniżenie Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO).

To rozwiązanie jest szczególnie atrakcyjne dla tych, którzy samodzielnie nie mają wystarczającej zdolności kredytowej, aby otrzymać pożądane finansowanie.

Kto może być współkredytobiorcą w kredycie gotówkowym?

Współkredytobiorcą może zostać niemal każdy, kto posiada zdolność kredytową i wyraża zgodę na zaciągnięcie wspólnego zobowiązania. Banki nie ograniczają tego do najbliższej rodziny – wnioski kredytowe często składają małżonkowie, rodzice z dziećmi czy rodzeństwo, jednak możliwe jest również zaciągnięcie kredytu z dalszymi krewnymi.

W ostatnim czasie rośnie popularność kredytów partnerskich, gdzie współkredytobiorcą bywa osoba niespokrewniona, na przykład partner z nieformalnego związku lub bliski przyjaciel. Kluczowe jest, aby obie strony przeszły pomyślną weryfikację przez bank, dotyczącą ich dochodów oraz historii kredytowej. Bez względu na rodzaj relacji, podstawą takiego zobowiązania musi być wzajemne zaufanie oraz jasno określone zasady spłaty.

Jakie korzyści przynosi wspólny kredyt gotówkowy?

Główną korzyścią płynącą z zaciągnięcia wspólnego kredytu gotówkowego jest znaczący wzrost zdolności kredytowej. Gdy bank ocenia wniosek, sumuje wynagrodzenia wszystkich kredytobiorców, co pozytywnie wpływa na ich finansową wiarygodność. Dzięki temu, nawet jeśli jedna osoba nie spełnia wszystkich wymaganych norm, szansa na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej staje się znacznie większa.

Wyższa zdolność kredytowa otwiera drzwi do uzyskania większej sumy kredytu, co z kolei umożliwia realizację bardziej ambitnych planów finansowych, które w przypadku pojedynczego wniosku mogłyby wydawać się trudne do zrealizowania. Dodatkowo, wspólne staranie się o środki finansowe ułatwia dostęp do innych produktów, takich jak kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości.

Warto również zauważyć, że banki często proponują korzystniejsze warunki dla wspólnych wniosków. Tego typu rozwiązanie zmniejsza ryzyko, ponieważ obciąża kilka osób, co może przekładać się na:

• niższe oprocentowanie korzystnych ofert,
• obniżenie prowizji.

Co więcej, wspólny kredyt jest doskonałym narzędziem do konsolidacji zadłużenia. Zwiększona kwota kredytu pozwala bowiem na spłatę innych, droższych zobowiązań, zamieniając je w jedną, bardziej korzystną ratę. Cała procedura opiera się na wzajemnym zaufaniu, które stanowi fundament tego rodzaju współpracy finansowej.

Czy można wziąć kredyt w dwie osoby?

Tak. Podobnie jak kredyt hipoteczny, zobowiązanie gotówkowe możemy zaciągnąć w dwie osoby. W takim przypadku spłata kredytu ciąży na obu klientach banku w równym stopniu. Dotyczy to zarówno drobnych, jak i większych kwot.

Wspólny kredyt gotówkowy przypomina poręczenie kredytu. Przy obu rozwiązaniach potrzebna jest dodatkowa osoba, najlepiej o pozytywnej historii i z wysoką zdolnością kredytową. W dalszej części tekstu wyjaśnimy, czym różnią się od siebie te dwie formy.

Czy można dostać kredyt bez małżeństwa?

Jak najbardziej. Wspólny kredyt nie jest tylko dla rodzin czy osób spokrewnionych. Drugi kredytobiorca może być dla głównego klienta np.:

• rodzeństwem,
• rodzicem,
• dziadkiem lub babcią,
• małżonkiem,
• przyjacielem.

Jakie warunki trzeba spełnić, by wziąć kredyt w dwie osoby?

Od obu klientów banki wymagają:

• pełnoletności,
• posiadania pełni zdolności do czynności prawnych,
• odpowiedniej zdolności kredytowej i historii,
• dochodów i stabilnego zatrudnienia.

Jeśli nasza historia i zdolność kredytowa nie są najlepsze, profil współkredytobiorcy może poprawić naszą sytuację. Wspólnie też musimy wykazywać zdolność do spłaty kredytu, nawet jeśli osobno taką byśmy nie dysponowali.

Czy współkredytobiorca może odstąpić od kredytu?

Tak, ale odstąpienie od kredytu wymaga ponownego rozpatrzenia warunków umowy. Kredytobiorca pozostający przy długu musi mieć wystarczającą zdolność kredytową, by kontynuować spłatę zobowiązania.

Co, jeśli takiej zdolności nie posiada? Wtedy konieczna może być częściowa nadpłata kredytu. Banki czasem żądają w takich sytuacjach dodatkowych zabezpieczeń. Rozwiązaniem bywa dodatkowo znalezienie innego współkredytobiorcy.

Jakie obowiązki i ryzyka wiążą się ze wspólnym kredytem?

Podstawowym obowiązkiem związanym z wspólnym kredytem jest solidarna odpowiedzialność, co oznacza, że bank może domagać się spłaty całego zadłużenia od każdego ze współkredytobiorców. Niezależnie od tego, jakie umowy mogą być zawarte pomiędzy nimi, instytucja finansowa ma prawo żądać całości spłaty. Takie zobowiązanie jest nie tylko kluczowe, ale również niesie za sobą znaczące ryzyko.

Gdy jeden z kredytobiorców napotyka trudności finansowe i przestaje regulować swoje raty, ciężar spłaty całego długu przechodzi na pozostałych uczestników umowy. Co więcej, opóźnienia mogą negatywnie wpłynąć na historię kredytową wszystkich osób zaangażowanych w kredyt, co w rezultacie obniża ich wiarygodność w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Wspólny kredyt wpływa także na indywidualną zdolność kredytową uczestników, co może sprawić, że w przyszłości będą mieli trudności z uzyskaniem innych form finansowania.

Dlatego tak ważne jest, aby współkredytobiorcy darzyli się pełnym zaufaniem. Jakiekolwiek nieporozumienia mogą prowadzić do konfliktów i poważnych problemów finansowych, które wykraczają poza kwestie związane z kredytem.

Współkredytobiorca a zdolność kredytowa

Współkredytobiorca ma ogromny wpływ na zdolność kredytową i ofertę, jaką dostaniemy od banku. Instytucja nie zwraca wtedy uwagi wyłącznie na naszą sytuację finansową. To sprawia, że najlepiej do wspólnego kredytu “zaprosić” kogoś, kto:

• ma stałe zatrudnienie,
• dobrze zarabia,
• nie ma bieżących zobowiązań (lub są one niewielkie),
• ma dobrą historię kredytową.

Jest duża szansa na to, że w takiej sytuacji bank przyzna nam znacznie wyższy kredyt, niż gdybyśmy ubiegali się o niego samemu. To pomocne szczególnie w przypadkach osób:

• młodych – które nie mają jeszcze historii kredytowej,
• o złej historii lub zdolności kredytowej – które miały problemy ze spłatą długów, nie mają stałego zatrudnienia lub ich pensja jest zbyt niska.

Współkredytobiorca a poręczyciel – czy to, to samo?

Na wstępie wspominaliśmy, że współkredytobiorca to nie poręczyciel. Przyjrzyjmy się tej kwestii bliżej.

Współkredytobiorca jest jedną z osób, które otrzymują kredyt. W momencie podpisania umowy zobowiązania odpowiada za nie w równym stopniu, co wspólnik. Tak więc z jednej strony musi pamiętać o obowiązku pilnowania regularności spłaty. I z drugiej, mieć na uwadze to, że wszelkimi konsekwencjami nieuregulowania rat będzie obciążony tak samo, jak główny kredytobiorca.

Na poręczycielu ciąży nieco mniejsza odpowiedzialność. To osoba, która godzi się na przejęcie i uregulowanie zadłużenia w chwili, gdy kredytobiorca ma z nim problem. Za spłatę odpowiada tutaj główny klient. Poręczyciel jedynie pilnuje, by raty kredytu wpływały do banku w ustalonym terminie.

Różnice między współkredytobiorcą a poręczycielem

Na jaką kwotę zobowiązania można wziąć wspólny kredyt gotówkowy?

Nie da się konkretnie wskazać kwoty, o jaką możemy wnioskować wspólnie. Szczegóły oferty przygotowywane są indywidualnie, na podstawie informacji ze złożonego wniosku. Pod uwagę brana jest wspomniana zdolność kredytowa oraz inne zmienne, które owiane są tajemnicą bankową.

Najczęściej jednak mowa jest tu o sumie znacznie wyższej niż potencjalnie dostępna dla jednej osoby.

Ile Trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 500 tys.?

Kredyt gotówkowy na 500 tys. zł to dość wysokie zobowiązanie. Powinniśmy w jego przypadku wykazać zarobki przynajmniej na poziomie 8-9 tys. zł. W przypadku zaciągania zobowiązania z drugą osobą dostępna kwota może być większa, ale oczekiwania banków wzrastają. Pamiętajmy ponadto, że nie tylko pensja odpowiada za zdolność kredytową.

Oferty kredytów gotówkowych w dwie osoby

Niemalże zawsze o kredyt gotówkowy możemy ubiegać się w dwie osoby. Takich ofert na rynku jest wiele. Najciekawsze z nich umieściliśmy w poniższej tabeli.

Wspólny kredyt gotówkowy – kalkulator

Dzięki kalkulatorowi kredytu gotówkowego poznamy orientacyjne kwoty, jakie może zaproponować nam bank. Takie urządzenia dostępne są na stronach wielu instytucji finansowych. Wystarczy wpisać podstawowe dane:

• kwotę pożyczki,
• okres zobowiązania,
• wiek,
• okres spłaty,
• miesięczny dochód wspólny,
• liczba osób na utrzymaniu,
• inne zobowiązania.

W odpowiedzi powinnyśmy dostać informację o:

• oprocentowaniu,
• RRSO,
• prowizji banku,
• łącznej kwocie do spłaty,
• wysokości raty kredytu.

Czy bank sprawdza współmałżonka?

Jeśli wspólny kredyt gotówkowy zaciągany jest przez małżeństwo, to obie osoby sprawdzane są przez bank. Analizowane są bazy dłużników, a także wcześniejsze zobowiązania.

Czy żona może mieć dostęp do konta męża?

Nie ma przepisu regulującego, że małżonkowie muszą mieć dostęp do swoich kont bankowych. Mogą natomiast taki otrzymać, jeśli wspólnie wyrażą na to zgodę i złożą w banku odpowiednie upoważnienie.

Czy da się sprawdzić, czy mąż brał kredyt?

Aby sprawdzić, czy nasz małżonek wziął kredyt, musimy sięgnąć do baz dłużników. Najwiarygodniejszym sposobem jest zapoznanie się z rejestrami BIK, KRD czy ERIF. Osoby będące w związku małżeńskim objęte są specjalnymi zasadami przyznawania kredytów.

Szczegółowe informacje na ten temat znajdziemy w oddzielnym artykule:

Czy można mieć dwa kredyty gotówkowe?

Jeśli nasza zdolność kredytowa na to pozwala, to możemy mieć dwa kredyty gotówkowe. Nic nie stoi na przeszkodzie, by mieć ich nawet więcej. Często nawet bankowe zobowiązania łączone są z tymi pozabankowymi.

Co z kredytem po rozstaniu z partnerem?

Nawet po rozstaniu, zaciągnięty wspólnie kredyt, musi zostać spłacony. Oznacza to, że powinniśmy regulować go tak, jak do tej pory.

Możemy natomiast zwrócić się do banku z prośbą o zmianę warunków lub skorzystać z innych alternatywnych rozwiązań. Czasem możliwa jest np. zmiana współkredytobiorcy. O ile obie strony umowy (bank + drugi kredytobiorca) wyrażą na taką zmianę zgodę.

Czy można wziąć kredyt na 3 osoby?

Teoretycznie w prawie bankowym nie ma informacji, kto może zaciągnąć kredyt. W praktyce większość banków ogranicza liczbę osób, wspólnie starających się o pieniądze, do czterech. Szczegóły takiej oferty ustalane są jednak indywidualnie.

Zalety i wady wspólnego kredytu gotówkowego

Zalety wspólnego kredytu gotówkowego:

• wyższa zdolność kredytowa,
• lepsze warunki oferowane przez bank,
• lepsze zabezpieczenie spłaty,
• większa szansa na otrzymanie kredytu.

Wady wspólnego kredytu gotówkowego:

• zaniedbania jednego kredytobiorcy obciążają drugiego,
• napięta sytuacja biznesowa między współkredytobiorcami.

Czy warto brać wspólny kredyt gotówkowy?

Wspólny kredyt gotówkowy to atrakcyjne rozwiązanie. Przydaje się, gdy nie mamy zbyt dobrej historii i zdolności kredytowej. Druga osoba może znacznie poprawić naszą sytuację. Dzięki niej będziemy mieli szansę na otrzymanie pieniędzy, których sami byśmy nigdy nie dostali.

Warto rozważyć też inne opcje. Alternatywą może być np. pożyczka na raty. W przypadku wspólnego kredytu problemem bywają dodatkowe ograniczenia. Wspominaliśmy, że banki czasem wprowadzają np. regulacje dotyczące wieku klientów.

FAQ: najczęściej zadawane pytania