Pożyczki prywatne

Czym jest pożyczka prywatna?

Pożyczka prywatna, to finansowanie udzielane przez osobę fizyczną, która nie prowadzi działalności gospodarczej związanej z tą dziedziną. Proces ubiegania się o uzyskanie prywatnej pożyczki, wygląda podobnie jak ten w instytucji pozabankowej. Składamy wniosek, ustalamy wszystkie parametry, otrzymujemy gotówkę i dokonujemy spłaty zobowiązania. Różnica jest jednak taka, że kapitał przyznaje osoba prywatna, a nie instytucja.

Jak działają pożyczki prywatne?

Pożyczki między ludźmi, znane także jako social lending, to proces, w którym indywidualne osoby udzielają sobie nawzajem pożyczek, omijając tradycyjne banki i instytucje finansowe. Zwykle odbywa się to za pośrednictwem specjalnych platform pożyczkowych. Pożyczkobiorca na początku rejestruje się na danej platformie, przechodzi przez weryfikację swojej tożsamości oraz oceny zdolności kredytowej, a następnie składa wniosek, w którym określa potrzebną kwotę oraz preferowane oprocentowanie.

Choć pożyczki prywatne podlegają regulacjom Kodeksu cywilnego, brakuje im nadzoru instytucji finansowych, co wymaga ostrożnego podejścia. Kluczowe jest sporządzenie pisemnej umowy, aby chronić interesy obu stron, a także precyzyjnie określić takie elementy, jak:

• oprocentowanie,
• termin zwrotu,
• formy zabezpieczenia.

Dzięki swoim właściwościom pożyczki prywatne stają się dostępnym i efektywnym rozwiązaniem finansowym dla wielu ludzi.

Pamiętaj! Jeśli kwota finansowania jest wyższa niż 500 zł, należy spisać papierową umowę, w której znajdą się takie informacje, jak:

• kwota pożyczki;
• oprocentowanie;
• prowizja;
• czas spłaty;
• dane osobowe obu stron;
• informację o ewentualnych zabezpieczeniach.

Kto może otrzymać pożyczkę prywatną?

Prywatni pożyczkodawcy, którzy chcą pomnażać swój kapitał poprzez czerpanie korzyści z udzielania finansowania, reklamują swoje usługi bardzo chwytliwymi hasłami. Nikogo nie dziwią już takie slogany, jak: ”pożyczki bez zaświadczeń”, pilna pożyczka na dzisiaj, czy ”pożyczka w jeden dzień bez weryfikacji”.

To właśnie one przyciągają zainteresowanie osób będących w trudnej sytuacji finansowej – zadłużonych, z licznymi wpisami w bazach i bezrobotnych. Tacy klienci nie mogą liczyć na pozytywną decyzję w bankach i w firmach pożyczkowych, gdyż obie te instytucje dokonują weryfikacji przed podjęciem decyzji.

Warto więc w takim razie postawić pytanie: jak to możliwe, że prywatny inwestor decyduje się na pożyczenie środków osobie niewypłacalnej? Otóż wymaga on bardzo często dodatkowego zabezpieczenia w formie rzeczowej lub – co gorsza – w formie nieruchomości. Osoby będące pod finansową ścianą podejmują więc ogromne ryzyko, nie tylko związane z popadnięciem w spiralę zadłużenia, ale także z utratą dorobku.

Co zrobić, aby otrzymać pożyczkę prywatną?

Uzyskanie pożyczki prywatnej z założenia nie jest skomplikowane. Należy wyszukać interesującą ofertę, skontaktować się z inwestorem i zapytać o wszystkie warunki finansowania. Wiarygodni pożyczkodawcy oferują często pożyczki prywatne z dojazdem do domu. Rozwiązanie to jest dużo bezpieczniejsze niż forma online, gdyż ogranicza ryzyko nadużyć i oszustw.

Przy podpisaniu umowy powinien być obecny notariusz. Doświadczony prawnik nie tylko stwierdzi fakt zawarcia porozumienia, ale także przeanalizuje wszystkie zapisy. Konieczne może okazać się zabezpieczenie spłaty pożyczki – w formie podpisania weksla lub w formie ustanowienia zabezpieczenia przedmiotowego.

Pożyczka prywatna w jeden dzień – czy to rzeczywiście możliwe?

Pożyczka prywatna charakteryzuje się stosunkowo dużą dowolnością w kwestii warunków. To sprawia, że w teorii nie ma żadnych przeszkód, które uniemożliwiłyby zaciągnięcie zobowiązania w ciągu jednego dnia. Zwłaszcza kiedy stroną umowy byłaby rodzina lub znajomi, ponieważ w przypadku obcych inwestorów, procedury mogą ulec przedłużeniu.

Wpływ na to będzie miało, chociażby: 

• konieczność osobistego spotkania,
• podpisanie notarialnej umowy,
• ustanowienie zabezpieczeń.

Będąc pod finansową kreską, warto jednak pamiętać o tym, że pośpiech nie będzie naszym sprzymierzeńcem. Prywatni pożyczkodawcy kuszą szybkimi, wręcz ekspresowymi procedurami. W rzeczywistości lepiej jest poświęcić więcej czasu na dokładne zapoznanie się z kosztami i zapisami w umowie. Niekiedy dobrym pomysłem będzie przeanalizowanie dokumentu w towarzystwie prawnika. Działanie pod presją może tylko odwrócić naszą uwagę od istotnych czynników, które odbiją się później na naszą niekorzyść.

Gdzie szukać prywatnej pożyczki? 

Oferty pożyczek prywatnych, pojawiają się głównie w internecie. Można znaleźć je na większości portali ogłoszeniowych, ale także na dedykowanych grupach tematycznych w mediach społecznościowych. Aby znaleźć pożyczki prywatne, zainteresowani sięgają zazwyczaj po telefon lub laptop i kierują się do wyszukiwarki Google. Rzadziej, ale jednak nadal, zauważa się tego typu ogłoszenia na słupach, czy w formie ulotek wrzucanych do skrzynek na listy.

W sieci funkcjonuje jeszcze pojęcie, takie jak pożyczki społecznościowe. Są to oczywiście pożyczki prywatne, jednak spotkamy się w tym przypadku z bardzo dużym bezpieczeństwem transakcji. Najbardziej znany w Polsce portal pożyczek społecznościowych to Finansowo. Czym się wyróżnia? Otóż prowadzi stronę, która kojarzy pożyczkodawców z pożyczkobiorcami, jednak warunkiem założenia profil jest w obu przypadkach pełna weryfikacja tożsamości. Firma bierze na siebie wszelkie procedury z tym związane.

Na co można przeznaczyć pożyczkę prywatną?

Nie ma właściwie żadnych ograniczeń co do celu, na jaki można przeznaczyć pożyczkę prywatną. Jeśli główną motywacją do zaciągnięcia finansowania jest chęć sfinansowania wakacji lub zakupu sprzętów, bez których można się obejść, to stanowczo odradzamy. Nowe zobowiązanie warto jednak przeznaczyć na spłatę zadłużenia w banku, konsolidację przeterminowanych chwilówek lub na pozbycie się komornika.

Jakie są zalety i wady pożyczki prywatnej?

Największym minusem pożyczek prywatnych jest ich wysoka cena. Znalezienie taniej opcji jest ogromnym wyzwaniem, w końcu prywatny inwestor ma w tej kwestii duży interes. Pożyczanie pieniędzy osobom zadłużonym to spore ryzyko, więc formy zabezpieczenia też bywają często bardzo obciążające dla pożyczkobiorcy.

Nie sposób nie wspomnieć o tym, że wśród osób oferujących pożyczki prywatne, bardzo często spotyka się liczne nadużycia lub wręcz zachowania balansujące na granicy prawa. Nigdy nie wiemy, jak zachowa się prywatny inwestor w przypadku opóźnień w spłacie. Spotykane były już różne historie, w których pożyczkobiorcy byli zastraszani, czy nachodzeni w domu i w pracy. Z sytuacjami tego typu nie spotkamy się w firmie pozabankowej, ani tym bardziej w banku. W przypadku prywatnych pożyczek nie ma co do tego pewności.

Opóźniona spłata lub jej brak może pociągnąć za sobą także rozpoczęcie procedury wekslowej, która nie jest skomplikowana i odbywa się stosunkowo szybko. Ponadto istnieje zagrożenie utraty przedmiotu zastawu w formie nieruchomości lub ruchomości – na przykład samochodu.

Zaletą, jaką przedstawia pożyczka prywatna w jeden dzień to na pewno szybkość uzyskania. Dodatkowym plusem jest mała liczba formalności i akceptacja zadłużeń, czy nawet komornika. Jednak czy to przeważa nad konsekwencjami, z jakimi być może trzeba będzie się liczyć? Naszym zdaniem nie.

Czy pożyczka prywatna wiąże się z zagrożeniami?

Jeśli skorzystanie z pożyczki prywatnej będzie konieczne, należy z najwyższą starannością sprawdzić następujące kwestie:

• czy umowa nie zawiera niekorzystnych zapisów lub czy którekolwiek z nich są dla nas niezrozumiałe;
• jakie są konsekwencje związane z niespłacaniem pożyczki w terminie.

W przeciwieństwie do szybkiej pożyczki pozabankowej, konsekwencje wynikające z niespłacenia pożyczki prywatnej, mogą wiązać się ze znacznie przyspieszoną procedurą windykacyjną.

Prywatne pożyczki niestety nie zawsze są bezpieczne. Wynika to z przepisów, które na ten moment jeszcze nie do końca chronią interesy pożyczkobiorców. Wszystko zależy jednak od tego, kto udzieli nam finansowania.

Wielu inwestorów stosuje niekorzystne zapisy w umowach. Są też tacy, którzy pod przykrywką wsparcia finansowego, dążą do szybkiego wzbogacenia się kosztem osoby będącej w trudnej sytuacji. Nie oznacza to jednak, że na rynku wcale nie ma bezpiecznych pożyczek prywatnych, warto jednak zachować należytą ostrożność.

Daria Rek, ekspertka portalu Czerwona-Skarbonka.pl

Pożyczka prywatna pod zastaw nieruchomości? Uważaj!

W ofertach prywatnych inwestorów można spotkać się z ofertami pożyczek pod zastaw nieruchomości. Kwoty finansowania są znaczne, gdyż pożyczkodawcy dysponują często sumą sięgającą 300 tys. zł, którą mogą przeznaczyć na pożyczkę. Tego typu oferty niestety wiążą się z ustanowieniem przedmiotu zastawu w formie nieruchomości, której właścicielem jest osoba wnioskująca.

Nawet jeśli na dany moment, nasza sytuacja finansowa pozwala na regulowanie rat, to należy pamiętać, że sytuacja ta może w każdej chwili ulec zmianie w całym okresie spłaty, który przecież przy tej kwocie będzie bardzo długi. Właśnie dlatego przed podpisaniem umowy uwzględniającej zastaw nieruchomości, powinna się nam zapalić czerwona lampka ostrzegawcza. Tym bardziej że zgodnie z prawem w Polsce pożyczki pod zastaw nieruchomości dla osób fizycznych mogą udzielać tylko banki. 

Pożyczka bez zdolności kredytowej, z zajęciem komorniczym i bez pracy – czy jest możliwa?

Prywatne oferty wzbudzają zainteresowanie osób, które są zadłużone lub bezrobotne i potrzebują pilnej pożyczki na rozwiązanie swoich problemów. W rzeczywistości każdy inwestor może przedstawić swoje własne wymagania, co do statusu pożyczkobiorcy. Zdarza się, że osoby bezrobotne, uprawnione są do korzystania z różnych form pomocy socjalnej – zasiłków dla bezrobotnych, zasiłków z MOPS, czy świadczeń z programu 500+. Inwestorzy mogą poprosić o dowód uzyskiwania takich wpływów.

Jak jednak wiadomo, tego typu świadczenia nie są wysokie. Przecenienie swoich możliwości finansowych może doprowadzić w przyszłości do tego, że zabraknie nam środków albo na zapłacenie raty pożyczki prywatnej, albo na cele związane z egzystencją.

Jeśli mimo wszystko jesteśmy aktywni zawodowo, ale posiadamy już inne zobowiązania, na przykład bankowe lub toczy się wobec nas egzekucja komornicza, musimy uświadomić sobie, że nasza sytuacja jest już wyjątkowo trudna. Postaranie się o dodatkowe źródło dochodów wcale jej nie ułatwi. Komornik będzie uprawniony do zajęcia każdej kwoty wykraczającej poza tę wolną od potrąceń – obecnie około 2700 zł netto.

Decydując się na pożyczkę prywatną w czasie toczącej się egzekucji to rozwiązanie o ogromnym ryzyku. Gdy mamy do dyspozycji tylko określoną kwotę w skali miesiąca, każdy nieprzewidziany wydatek (na przykład związany z chorobą), może spowodować, że zabraknie nam środków na spłatę raty pożyczki. To z kolei pociągnie za sobą kolejne konsekwencje, na przykład uruchomienie procedury wekslowej lub przejęcie przedmiotu zastawu.

Pożyczka prywatna – co mówi o niej polskie prawo?

W kwestii dopuszczalnych odsetek, prawo jest jednoznaczne. Artykuł 359 kodeksu cywilnego, wskazuje że pożyczkodawcy należą się odsetki ustawowe w kwocie równej sumie stopy referencyjnej NBP+3 punkty procentowe ¹.

Od 7 września 2023 roku, oprocentowanie maksymalne pożyczki prywatnej, nie może przekraczać 19 procent w skali roku. Koszty pozaodsetkowe nie mogą z kolei być wyższe niż 25 procent sumy całej pożyczki.

Za pożyczkę od osoby prywatnej, należy dodatkowo uiścić podatek w urzędzie skarbowym. Wynosi on 0,5% i należy do obowiązków pożyczkobiorcy. Podatku można uniknąć tylko w 2 sytuacjach:

• gdy umowa została zawarta pomiędzy członkami rodziny będącymi w I grupie podatkowej i fakt pożyczki został zgłoszony w terminie maksymalnie 2 tygodni do US;
• gdy umowa została zawarta między obcymi, a jej kwota nie przekroczyła 1000 zł.

Jakie są bezpieczne alternatywy dla pożyczki prywatnej?

Pożyczkę prywatną należy traktować zawsze jako ostateczność. W końcu udzielana jest przez osoby, które nie prowadzą działalności w tym zakresie i nie podlegają kontroli KNF. Tego typu zobowiązanie zawsze wiąże się z największym ryzykiem.

Najbezpieczniejszym miejscem do pożyczania środków są oczywiście tradycyjne instytucje bankowe, jednak bardzo starannie selekcjonują one swoich klientów pod względem zdolności kredytowej.

Wiedząc że nie ma się szans na kredyt bankowy, warto mimo wszystko skierować swoje kroki do firm pozabankowych. Co prawda, firmy pożyczkowe, mają obecnie obowiązek weryfikowania zdolności kredytowej klientów, jednak nie jest powiedziane, że odrzucą one nasz wniosek z powodu jednego, czy dwóch negatywnych wpisów.

Na rynku funkcjonują także pozabankowe pożyczki z żyrantem. Oznacza to, że jeśli posiadamy członka rodziny lub bliską osobę z dobrą historią kredytową, możemy włączyć ją do umowy i uzyskać tym samym znacznie wyższą wiarygodność w oczach pożyczkodawcy.

Jak ustrzec się przed internetowymi oszustwami?

W dobie internetu, nie sposób uniknąć prób wyłudzeń i oszustw. Zjawisko to dotyczy praktycznie każdej branży, ale dość często obserwuje się je właśnie w sektorze finansowym. Sytuacje, jakie najczęściej odnotowują policyjne komisariaty, to:

• wyłudzenie danych osobowych;
• wyłudzenie pieniędzy.

Obie wspomniane sytuacje, mogą wiązać się z przykrymi dla nas konsekwencjami. Osoby, które podają się za prywatnych pożyczkodawców na różnego rodzaju portalach ogłoszeniowych lub w mediach społecznościowych, nie zawsze mają dobre zamiary.

Trudna sytuacja materialna potrafi jednak skutecznie uśpić czujność i sprowadzić nas na manowce. Osoby oszukujące w internecie, mają ogromną wprawę we wzbudzaniu zaufania i sprawianiu dobrego wrażenia. Posługują się przy tym fałszywymi profilami oraz zmyślonym imieniem i nazwiskiem. Zaślepieni obietnicą szybkiej pomocy ludzie, ulegają prośbom przesłania swojego dowodu osobistego i podaniu wszystkich wrażliwych danych ”w celu weryfikacji”.

Oszuści to osoby często zza granicy. Naszą czujność powinien wzbudzić więc niespójny i niepoprawny język, który wynika z korzystania z internetowego translatora. Nie bez znaczenia jest także podejrzana oferta, która zakłada: brak przedmiotu zastawu, brak sprawdzania baz, brak weryfikacji miejsca pracy czy znikome koszty pożyczki. Najprawdopodobniej będzie to próba wyłudzenia.

Bardzo częstą praktyką jest żądanie przez fałszywych pożyczkodawców tak zwanych przedpłat, czyli wykonania przelewu weryfikacyjnego i w celu pokrycia kosztów związanych z obsługą wniosku. Po wykonaniu tych kroków na naszym koncie ma ukazać się upragniona pożyczka, a w rzeczywistości kontakt się urywa.

Jak wziąć pożyczkę od osoby prywatnej, żeby nie żałować?

Pożyczki prywatne w naszym odczuciu powinny być ostatecznością. O ile to tylko możliwe, najlepiej jest w pierwszej kolejności spróbować złożyć wniosek w zarejestrowanych firmach pozabankowych, co do których nie ma żadnych podejrzeń odnośnie legalności. Dobrym rozwiązaniem będzie także pożyczka prywatna od rodziny lub zaufanych znajomych.

Jeśli jednak jesteś zmuszony skorzystać z pożyczki prywatnej od zupełnie obcego inwestora, nie wolno zapominać o następujących krokach:

• sprawdzenie dokładnych danych pożyczkodawcy, najlepiej na spotkaniu osobistym;
• zweryfikowanie czy pożyczkodawca posiada pozytywne lub negatywne opinie wśród innych klientów;
• sprawdzenie pochodzenia środków, które ma nam przekazać pożyczkodawca (o ile to możliwe). Zdarza się, że prywatni inwestorzy prowadzą działalność gospodarczą w zupełnie innej branży – to działa na plus;
• przyjmowanie pożyczki najlepiej na konto bankowe;
• sprawdzenie listy oskarżeń KNF
• niewpłacanie żadnych kwot z góry i nieprzesyłanie nikomu w ciemno swoich dokumentów.

Pożyczki prywatne czy pożyczki od firm pozabankowych? Co wybrać?

Co wybrać, gdy potrzebujemy dodatkowych środków, a pożyczki prywatne to tak niepewna opcja? Na pewno warto się zdecydować na instytucje pozabankowe. Ich oferta nie zawsze jest idealna, jednak jako klienci możemy mieć pewność, że nawiążemy współpracę z realną firmą, która przestrzega zasad ustalonych w ustawach (np. ustawa antylichwiarska), Kodeksie cywilnym, norm KNF czy zaleceń PZIP (Polski Związek Instytucji Pożyczkowych).

Jakie gwarancje bezpieczeństwa zapewniają firmy pożyczkowe?

• Na stronie każdej profesjonalnej firmy pożyczkowej widnieje regulamin oraz polityka prywatności.
• Dokładnie wiemy, jaki jest koszt pożyczki jeszcze przed podpisaniem umowy – a to za sprawą wygodnych kalkulatorów, dzięki którym poznajemy wysokość RRSO, koszt prowizji itd. Mamy też prawo do odstąpienia od umowy lub jej wypowiedzenia (termin wypowiedzenia umowy wynosi zazwyczaj 1 miesiąc).
• Funkcjonuje biuro obsługi klienta oraz infolinie – dzięki czemu zawsze możemy skontaktować się z firmą.
• Weryfikacja tożsamości odbywa się przy pomocy nowoczesnych platform, np. Kontomatik, BlueMedia.
• Otrzymanie pożyczki w firmie pożyczkowej poprzedzone jest analizą scoringową. Jeśli wykaże, że nie jesteśmy w stanie jej spłacić, nie zostanie nam ona przyznana.
• Podpisywana jest zawsze profesjonalna umowa.
• Dostępna jest pierwsza pożyczka za darmo (RRSO 0%) dla nowych klientów oraz możliwość odroczenia spłaty (w niektórych firmach).

Co o pożyczkach prywatnych sądzi nasz analityk?

Badanie Federacji Konsumentów ujawnia istnienie rozległego, nieformalnego rynku pożyczek prywatnych na platformach Facebook i OLX. To bezpośrednia konsekwencja nadmiernie restrykcyjnych kryteriów bankowych, które wykluczają klientów z dostępu do oficjalnego finansowania. Badani najczęściej poszukiwali kwot 1000-5000 zł – sum małych dla banków, ale krytycznych dla gospodarstw domowych. Paradoksalnie, sektor bankowy tworzy lukę wypełnianą przez pożyczkodawców oferujących oprocentowanie przekraczające 100% rocznie. Wbrew stereotypom, z pożyczek prywatnych korzystają zarówno osoby wykształcone ze stałą pracą, jak i pracujący dorywczo. Głównym czynnikiem jest negatywna historia w BIK, nie poziom dochodów. Najczęstsze powody to wydatki niezbędne: remonty, naprawa AGD, rachunki, naprawy samochodowe. Niepokojące, że decyzje podejmowane są pod wpływem stresu i poczucia bezradności, gdy trzeba szybko rozwiązać problem finansowy. Sytuacja dowodzi dysfunkcji polskiego systemu finansowego. Banki mechanicznie odrzucają wnioski algorytmami, podczas gdy prywatni pożyczkodawcy analizują rzeczywistą sytuację klientów. System wymaga reformy: banki powinny podawać szczegółowe przyczyny odmów, a sektor prywatny potrzebuje regulacji chroniących przed lichwiarzami, ale nie eliminujących alternatywnego źródła finansowania dla wykluczonych bankach.

Stanisław Wolniewicz-Duda – ekspert Czerwona-Skarbonka.pl

FAQ: Najczęściej zadawane pytania