65 osób
wybrało ofertęRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla kredytu mieszkaniowego, zabezpieczonego hipoteką wynosi 8.13% przy następujących założeniach: okres kredytowania 25 lat, całkowita kwota kredytu 400 000 zł, oprocentowanie zmienne 7.84%, w tym: stopa referencyjna WIBOR 3M 5.85% oraz marża 1.99%. Całkowity koszt kredytu 514 135 zł, w tym: prowizja 0%, tj. 0 zł, odsetki 513 516 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC) 19zł, koszt wpisu hipoteki do Księgi Wieczystej 200zł, opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank 400,00 zł (dla nieruchomości stanowiącej mieszkanie), opłata za rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy (ROR) 0zł (przy utrzymaniu warunku wpływów miesięcznych min 8000zł), całkowita kwota do zapłaty 914 135 zł, płatna w 300 ratach miesięcznych, równych w wysokości 3 045 zł po ustanowieniu zabezpieczenia (hipoteka zabezpieczająca spłatę kredytu będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości w terminie 12 miesięcy od dnia uruchomienia kredytu). Do uzyskania kredytu niezbędne jest zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości. Kalkulacja dokonana na dzień 09.10.2024 r.
42 osób
wybrało ofertęRRSO obliczyliśmy przy następujących założeniach: kredyt został wypłacony w całości w jednej transzy, okres kredytowania: 300 miesięcy, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 420 000 zł, LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia): 70%, oprocentowanie stałe w okresie pierwszych 5 lat: 6,65% w skali roku, w dalszym okresie oprocentowanie zmienne wynosi 7,48373%, a WIRON 1M Stopa Składana wynosi 5,23373% (według stanu na dzień 15.09.2024r.), całkowity koszt kredytu 513 613,36 zł (w tym: prowizja: 0 zł, odsetki: 488 498,16 zł, podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC): 19 zł, usługi dodatkowe: „konto z pakietem” – opłata za prowadzenie konta w banku 0 zł, opłata za dostęp do bankowości internetowej 0 zł, ubezpieczenie VeloBezpieczny dystrybuowane przez bank – koszt ubezpieczenia w całym okresie kredytowania 25 096,20 zł), całkowita kwota do zapłaty: 933 613,36 zł, liczba rat: 300, sposób spłaty: raty równe (bez okresu karencji w spłacie) w wysokości 2 875,36 zł w okresie pierwszych 5 lat a od 6 roku 3 066,57 zł. Kalkulację obliczyliśmy na dzień 24.09.2024 r.
80 osób
wybrało ofertęRzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) kredytu mieszkaniowego wypłaconego jednorazowo wynosi 8,52 % i wyliczona została przy założeniach: całkowita kwota kredytu 329 154,97 złotych (zł) (nieobejmująca kredytowanych kosztów tj. nieobejmująca środków kredytu przeznaczonych na sfinansowanie tych kosztów kredytu), kredyt zaciągnięty na 22 lata, 264 miesięcznych rat do spłaty, wniesiony wkład własny klienta: 32,54 % całkowitego kosztu kredytowanej inwestycji (m.in. koszt dokumentacji, wartość działki gruntu oraz wszystkie nakłady dotyczące robót budowlano-inwestycyjnych), zmienne oprocentowanie kredytu 7,81% w stosunku rocznym, równa rata kapitałowo-odsetkowa w wysokości 2 665,12 zł, całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wynosi 711 182,60 zł, całkowity koszt kredytu 382 027,66 zł przy uwzględnieniu następujących kosztów: odsetki 367 996,65 zł oraz koszty z tytułu: ubezpieczenia kredytobiorców kredytów mieszkaniowych udzielanych przez Bank Pekao Spółka Akcyjna 6469,87 zł (za 4 lata), ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką (innego przedmiotu hipoteki np. spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu) od ognia i innych zdarzeń losowych za 12 miesięcy wg oferty proponowanej przez Bank Polska Kasa Opieki S.A. w imieniu Powszechnego Zakładu Ubezpieczeń S.A. 335,62 opłaty miesięcznej za kartę debetową MasterCard Debit FX wydaną do rachunku bankowego 4 zł, opłaty za kontrolę nieruchomości (innego przedmiotu hipoteki) 184,50 zł, podatku od czynności cywilnoprawnych od ustanowienia hipoteki 19 zł. Kalkulacja dokonana na dzień 07.10.2024 r.
133 osób
wybrało ofertęRzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Polskim zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,19% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 375 000 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 61,4%; oprocentowanie stałe: 6,38%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,2 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,55%/rok i marża 1,83%; a następnie oprocentowanie zmienne 7,04%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,01%/rok i marża 2,03%; całkowity koszt kredytu 449 440,03 zł, w tym prowizja 0,5%, tj. 1 875 zł, odsetki 408 449,78 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 500 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego), ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł, ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR), ubezpieczenie na życie 31 196,25 zł (za cały okres kredytowania); całkowita kwota do zapłaty 824 440,03 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 505,61 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 638,25 zł i ostatnia rata 2 571,43 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 19.05.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 30.09.2025 r. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla wypłaconego jednorazowo kredytu Własny Kąt hipoteczny w PKO Banku Hipotecznym SA zabezpieczonego hipoteką wynosi 8,19% przy następujących założeniach: okres obowiązywania umowy: 25 lat; całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 357 520 zł; LTV (kwota kredytu do wartości zabezpieczenia) 61,30%; oprocentowanie stałe 6,38%/rok (do 5. roku z uwzględnieniem obniżenia o 0,2 p.p.), na które składa się 5-letnia stała stopa bazowa 4,55%/rok wg stanu na dzień 19.05.2025 r. i marża 1,83 p.p., a następnie oprocentowanie zmienne 7,04%/rok (od 6. roku do końca okresu oprocentowania), na które składa się wskaźnik referencyjny WIBOR 6M 5,01%/rok wg stanu na dzień 19.05.2025 r. i marża 2,03 p.p.; całkowity koszt kredytu 428 509,27 zł, w tym: prowizja 0,5%, tj. 1 787,60 zł, odsetki 389 410,08 zł, ubezpieczenie nieruchomości 7 150,50 zł (za cały okres kredytowania, dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); ocena wartości nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie kredytu 400 zł, PCC 19 zł; ROR (Konto za Zero) 0 zł (za cały okres kredytowania; w związku z deklaracją systematycznych wpływów minimum 3 000 zł na ROR w PKO Banku Polskim); ubezpieczenie na życie 29 742,09 zł (za cały okres kredytowania dla ubezpieczenia oferowanego za pośrednictwem PKO Banku Polskiego); całkowita kwota do zapłaty 786 029,27 zł, płatna w 300 ratach annuitetowych (równych) miesięcznych, przy czym pierwsze 60 rat wynosi 2 388,82 zł, od 6. roku kolejne raty wynoszą 2 515,27 zł i ostatnia rata 2 451,35 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 19.05.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie dla oferty specjalnej ważnej do 30.09.2025 r.
Siedzi w finansach od zawsze. Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego w Katowicach i była pracownica banków. Pewnego dnia powiedziała: "A co mi tam szkodzi", rzuciła etat i została copywriterem. Pochłania książki w niezdrowych ilościach, a jej marzeniem jest tydzień diety opartej tylko na sushi.
Kluczowe informacje
Kredyt hipoteczny z rodzicami umożliwia wspólne zaciągnięcie zobowiązania na zakup nieruchomości dla dziecka. Ten sposób finansowania zyskuje na popularności wśród młodych dorosłych, którzy często napotykają trudności z uzyskaniem odpowiedniej zdolności kredytowej. Dzięki wsparciu rodziców jako współkredytobiorców, młodzi mają znacznie większe szanse na pozytywną decyzję ze strony banku lub uzyskać kredyt na znacznie lepszych warunkach.
Rodzice mogą także pełnić rolę poręczycieli, co oznacza, że będą razem z dzieckiem odpowiadać za spłatę kredytu. Tego rodzaju współpraca nie tylko zwiększa prawdopodobieństwo uzyskania finansowania, ale także przyczynia się do budowania dobrej historii kredytowej młodego kredytobiorcy. Dzięki temu w przyszłości łatwiej będzie mu zaciągnąć własne zobowiązania.
Warto jednak pamiętać, że wspólne zaciąganie kredytu hipotecznego wymaga spełnienia określonych kryteriów. Banki zazwyczaj preferują, aby wszyscy współkredytobiorcy przedstawili dokumenty, które potwierdzą ich sytuację finansową. Mogą to być informacje dotyczące:
Kredyt hipoteczny z rodzicami to nie tylko sposób na zdobycie wymarzonej nieruchomości, ale także przykład solidarności i wsparcia w trudnych sprawach finansowych.
Jak najbardziej. Coraz więcej młodych dorosłych decyduje się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego razem z rodzicami. Dzięki takiemu rozwiązaniu, w którym rodzice mogą być współkredytobiorcami lub poręczycielami, znacząco rośnie zdolność kredytowa ich dzieci, co z pewnością zwiększa szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt lub poprawia parametry kredytu (np. obniża całkowity koszt kredytu).
Kiedy młodzi ludzie napotykają trudności z osiągnięciem wystarczającego wkładu własnego lub borykają się z niską zdolnością kredytową, wsparcie ze strony rodziców okazuje się niezwykle cenne. Wiek rodziców oraz ich sytuacja finansowa mogą wpływać na czas spłaty oraz warunki oferty banku. W wielu przypadkach instytucje finansowe oczekują dostarczenia dokumentów, które potwierdzą ich dochody czy historię kredytową.
Banki z reguły nie ograniczają liczby kredytobiorców tylko do 2. Wręcz przeciwnie. Często o kredyt hipoteczny może ubiegać się ich więcej osób, na przykład syn, matka i ojciec. Nie ma w tym nic dziwnego.
Aby zdobyć kredyt hipoteczny z rodzicami, warto spełnić kilka istotnych wymogów. Oto kluczowe aspekty, które należy wziąć pod uwagę:
Te wymagania mogą wpływać na całkowite koszty związane z kredytem. Dlatego zrozumienie tych zasad jest kluczowe w skutecznym procesie ubiegania się o wspólne zobowiązanie hipoteczne z rodzicami.
Bank ocenia dochód netto rodziców po odliczeniu podatków i składek ZUS. Instytucje finansowe akceptują dochody z umów o pracę, umów zlecenia, umów o dzieło, działalności gospodarczej, emerytur i rent. Każde źródło dochodu musi wykazywać stabilność przez cały okres kredytowania.
Kluczowe kryteria oceny dochodów:
Dodatkowe wymagania banków:
Instytucje finansowe mogą wymagać od rodziców otwarcia rachunku bankowego z regularnym wpływem wynagrodzenia lub wykupu karty kredytowej. Ze względu na wiek rodziców banki często żądają dodatkowego ubezpieczenia na życie.
Ograniczenia w uznawaniu dochodów:
Nie wszystkie banki traktują świadczenia socjalne jak 800+ jako pełnoprawne źródło dochodu. Różne instytucje stosują odmienne kryteria uznawania poszczególnych typów dochodów.
Wymagana dokumentacja:
Rodzice muszą dostarczyć dokumenty potwierdzające źródło i wysokość swoich dochodów. Banki wymagają spełnienia tych samych kryteriów od rodziców co od głównego kredytobiorcy.
Banki w swoich wytycznych określają maksymalny wiek kredytobiorców w momencie zakończenia spłaty kredytu. I na dodatek uzależnia go zazwyczaj od wieku najstarszej osoby. Podam przykład.
Pan Jan ma 60 lat i chce wraz z synem (lat 25) zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości dla syna. Bank, który wybrali, dopuszcza maksymalny wiek kredytobiorcy wynoszący 75 lat. Oznacza to, że panowie mogą razem otrzymać kredyt na maksymalnie 15 lat, do momentu, aż pan Jan ukończy 75 rok życia.
Co to dla Ciebie oznacza? Że jeśli masz rodziców w dość podeszłym wieku albo nie zaciągniesz z nimi kredytu w ogóle, albo zrobisz to na krótszy czas.
Pensja młodego pracownika zwykle nie jest bardzo wysoka. Niewielkie dochody oznaczają niską zdolność kredytową. Można ją podnieść, biorąc kredyt hipoteczny z rodzicami. Pod warunkiem że rodzice zarabiają odpowiednio dużo i mają stałe źródło dochodu.
Jeśli rodzic nie pracuje i nie zarabia lub ma nieregularne dochody, wciągnięcie go do kredytu nie ma sensu. To jeszcze bardziej zaniży zdolność kredytową. Najlepszym wyjściem jest jej szybka kalkulacja w oddziale banku lub skorzystanie ze strony internetowej banku, o ile dana instytucja udostępnia na niej kalkulator zdolności.
Jak zwiększyć zdolność kredytową? 9 PoradWzięcie kredytu z rodzicami wiąże się z tym, że będzie sprawdzana również ich historia kredytowa. Na przykład BIK czy bazy dłużników. Jeśli jedno z nich ma złą przeszłość pod względem spłat zobowiązań, może dojść do sytuacji, że bank z tej przyczyny odmówi zupełnie finansowania. Nawet jeśli rodzic ma super dochody.
4. Wspólność majątkowa rodziców a kredyt hipoteczny tylko z jednym z nich
Jeśli rodzice mają rozdzielność majątkową, to sprawa jest prosta. Możesz brać kredyt tylko z jednym z nich. Gorzej, jeśli mają wspólność. Wtedy oboje muszą przystąpić do kredytu (lub załatwić rozdzielność).
5. Kredyt obciąży zdolność kredytową rodziców
Niby logiczne, ale mało osób o tym myśli. Jeśli rodzice mają w planach na najbliższe lata zaciągnięcie innego zobowiązania (np. chcą wybudować sobie dom), to kredyt hipoteczny wzięty razem z Tobą znacząco nadwyręży ich zdolność.
6. Czy rodzic musi być współwłaścicielem kredytowanej nieruchomości?
Zależy to od banku. W jednym wymagają, by wszyscy współkredytobiorcy byli wpisani do księgi wieczystej jako właściciele nieruchomości. W innym może być kilku kredytobiorców, ale tylko jeden właściciel mieszkania czy domu, wpisany w księdze wieczystej.
Na co zwrócić uwagę przy kupnie mieszkania? ChecklistaCały proces wnioskowania o kredyt hipoteczny z rodzicami nie różni się od złożenia wniosku samodzielnie lub z małżonkiem/partnerem.
Po prostu dochodzi konieczność udania się do banku z rodzicami i dostarczenia przez nich dokumentów dochodowych do oceny zdolności. I oczywiście niezbędna będzie ich obecność podczas podpisywania umowy kredytowej.
Decydując się na kredyt z rodzicami, musisz przygotować się (i ich) na konieczność udokumentowania ich dochodów. W zależności od źródła dochodu i banku mogą to być np. zaświadczenia od pracodawców, wyciągi z kont, na które wpływają wynagrodzenia, PIT-y za zeszły rok, decyzja o przyznaniu/waloryzacji renty czy emerytury itp.
Jeśli mówimy o oprocentowaniu i marży, to kredyt z rodzicami kosztuje tyle samo, co kredyt hipoteczny tylko na Ciebie. Bank nie uzależnia jego ceny od tego, z kim go zaciągasz.
Pod pewnym względem takie finansowanie może być jednak nieco droższe, a to ze względu na koszty dodatkowe. Mówię tu o ubezpieczeniach. Banki bardzo często wymagają ubezpieczenia na życie wszystkich kredytobiorców.
Większość banków na swoich stronach udostępnia kalkulatory kredytów hipotecznych oraz czasami również zdolności kredytowej. W takim przypadku możesz samodzielnie obliczyć podstawową zdolność kredytową, zarówno swoją własną, jak i z rodzicami.
Poniżej podam przykład, jak działa kalkulator zdolności w banku ING. Przy okazji możesz się przekonać, jak bardzo wiek rodziców ma wpływ na zdolność kredytową i maksymalną kwotę finansowania.
Alternatywnie możesz skorzystać z naszego kalkulatora dla kredytów hipotecznych!
Wszystkie znane mi banki udzielają kredytów hipotecznych z rodzicami. Być może jest jakiś bank z jakąś ofertą, który stanowi wyjątek. Ale ja osobiście nic o takim nie wiem.
Banki odchodzą od udzielania kredytów z poręczycielami. Niemniej, nadal można znaleźć takie oferty. Na przykład preferencyjny kredyt studencki: kredytobiorcą jest student, ale ktoś musi poręczyć kredyt, i najczęściej są to rodzice.
Umowa kredytowa jest na wszystkie osoby po równo tak jak w opisywanym kredycie hipotecznym. Zarówno dziecko, jak i rodzice, w równych częściach odpowiadają za zobowiązanie.
Nierzadka jest sytuacja, gdy głównymi kredytobiorcami są wyłącznie rodzice. Biorą kredyt czy pożyczkę w banku na siebie, ale pieniądze czy zakupioną nieruchomość przekazują dziecku. Przykładowa sytuacja: rodzice zaciągają kredyt i kupują mieszkanie. Przekazują go w użytkowanie dziecku. Właścicielami nieruchomości są rodzice.
Czasami to rodzice będą potrzebować wsparcia dzieci w uzyskaniu finansowania. Na przykład, gdy znajdą się w trudnej sytuacji finansowej.
Nieruchomość została zakupiona na kredyt z rodzicami. Wszyscy jesteście jej właścicielami. Czy rodzice mogą przekazać Ci nieruchomość z kredytem w formie darowizny?
Jak najbardziej. Trzeba poinformować o tym zamiarze bank. I dodam, że zmiana właściciela nie spowoduje tego, że rodzice przestaną być współkredytobiorcami. Aby odłączyć ich od kredytu, potrzebny jest osobny wniosek w banku, zgoda i aneks.
Pamiętajcie również o podatku od spadku i darowizn.
Emerytura jako źródło dochodu nie powinna wykluczać danej osoby jako kredytobiorcy. Inna sprawa, że osoba na emeryturze zazwyczaj (nie zawsze, ale przeważnie tak jest) jest już w dość zaawansowanym wieku, co znacząco skróci możliwy okres kredytowania.
Kredyt hipoteczny z rodzicami — zalety
Minusy kredytu hipotecznego z rodzicami
Rodzice mogą stać się współwłaścicielami nieruchomości, korzystając z wspólnego kredytu hipotecznego. Jednak to, czy mają status właścicieli, zależy od tego, co jest zapisane w księdze wieczystej, gdzie szczegółowo określone są prawa do danej własności. Ważne jest, aby pamiętać, że choć mogą pełnić rolę współkredytobiorców, nie oznacza to automatycznie, że również będą współwłaścicielami nieruchomości.
Ich rola jako współkredytobiorców sprowadza się głównie do zabezpieczenia kredytu, co daje im możliwość wspólnego podejmowania decyzji dotyczących nieruchomości. Nie można jednak zapominać, że posiadanie praw własności wymaga spełnienia określonych formalnych warunków.
Gdy rodzice finansowo wspierają swoje dzieci, mogą także pełnić funkcję poręczycieli. Taki krok często wpływa na wysokość przyznawanego kredytu, co z kolei może przynieść szereg korzyści, takich jak:
Warto podjąć decyzję o tym, czy rodzice zostaną współwłaścicielami po dokładnej dyskusji ze wszystkimi zaangażowanymi w proces zakupu. Rozmowa powinna opierać się na wspólnych planach dotyczących przyszłości nieruchomości. Dlatego istotne jest, aby każdy miał jasność co do wszystkich prawnych aspektów związanych z własnością oraz współwłasnością.
To zależy. Jeśli dorosłe dziecko potrafi zarobić pieniądze i samodzielnie spłacić kredyt hipoteczny — to super. Gorzej, jeśli chce wspólnie zaciągnąć kredyt z rodzicami po to, by to oni spłacali jego zobowiązanie. Wcale nie tak trudno sobie wyobrazić taką sytuację: rozpieszczony młodzian oznajmia rodzicom, że od dzisiaj nie spłaca kredytu i to oni mają przejąć spłatę zobowiązania, o ile nie chcą zepsuć sobie historii kredytowej.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny z jednym rodzicem?
Kiedy warto rozważyć kredyt hipoteczny z rodzicami?
Z kim jeszcze można wziąć wspólny kredyt hipoteczny?
Jak zgłosić darowiznę od rodziców na wkład własny?
Czym różni się poręczyciel od współkredytobiorcy?
Polecamy:
Polecane artykuły
Zobacz wszystkie
