Wiarygodność kredytowa — czym jest i na co wpływa?

Czym jest wiarygodność kredytowa? Czym różni się od zdolności kredytowej oraz jak ją budować? Czy wiarygodność kredytowa może być sprawdzona w BIK-u?

Planujesz zawnioskować o kredyt gotówkowy online lub inny? Jednym z kluczowych czynników, od którego zależeć będzie czy go otrzymasz, jest posiadana przez Ciebie wiarygodność kredytowa. To obok zdolności kredytowej absolutna podstawa każdego zobowiązania i z pewnością będzie ona szczegółowo badana przez bank, do którego się zgłosisz z prośbą o pożyczenie środków na wybrany cel.

Czym jednak dokładnie jest ta wiarygodność kredytowa? Co na nią wpływa i jak ją budować? Przeczytaj i zacznij działać już dziś, aby w przyszłości nie mieć z nią większych problemów.

Co to jest wiarygodność kredytowa?

Wiarygodność kredytowa określa sumienność i rzetelność związaną ze spłacaniem zaciągniętych zobowiązań finansowych. Jej oceny dokonują banki oraz inne instytucje finansowe, które przed udzieleniem kredytu lub pożyczki chcą wiedzieć, z jakim klientem mają do czynienia i czy w ogóle zwróci im pożyczone pieniądze zgodnie z ustalonymi warunkami. Instytucje wykorzystują w tym celu analizę historii kredytowej (w tym w szczególności sposób regulowania zobowiązań), a także inne, często pozafinansowe, czynniki.

Przy ocenie wiarygodności kredytowej, banki zazwyczaj posługują się punktowym wskaźnikiem wiarygodności kredytowej. Wskaźnik ten to nic innego jak punkty, które zostały przez Ciebie uzbierane np. poprzez rzetelne i terminowe spłacanie zaciągniętych kredytów lub stracone przez opóźnienia oraz braki w płatnościach.

Co wpływa na wiarygodność kredytową?

Na ocenę wiarygodności kredytowej wpływa mnóstwo różnych czynników i wydarzeń. Kryteria te mogą się przy tym różnić w zależności od konkretnej instytucji finansowej.

Przygotowałem listę najczęściej branych pod uwagę składowych:

• historia kredytowa. A więc wszelkie informacje dotyczące spłacanych kredytów i pożyczek (w tym szczególnie te dotyczące terminowości i działania zgodnie z umową), a także informacje o posiadanych kartach kredytowych i limitach odnawialnych;
• historia współpracy z daną instytucją finansową (banki wbrew pozorom cenią swoich długoletnich klientów, którzy zawsze wywiązywali się z zawieranych umów);
• czynniki pozafinansowe związane z cechami klienta (m.in. jego wiek, stan cywilny czy posiadane wykształcenie).

Jak budować wiarygodność kredytową?

Przede wszystkim spłacaj wszystkie zobowiązania finansowe w terminie. Oprócz kredytów i pożyczek nie zapominaj o terminowym opłacaniu wszelkich rat, abonamentów, opłat za media czy czynsz.

Z kolei, jeśli jeszcze nia masz na swoim koncie kredytów i pożyczek, to przemyśl zaciągnięcie kredytu na niewielką kwotę, np. zakup czajnika elektrycznego na raty i opłać go w terminie. Możesz tego dokonać np. za pomocą PayPo, czyli płatności odroczonych, które również odnotowywane są w BIKu. Zupełny brak doświadczenia kredytowego to czynnik negatywny, obniżający wiarygodność kredytową.

W ciągu ostatnich 12 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku o kredyt nie składaj żadnych wniosków o inne kredyty. Duża liczba wniosków i decyzji odmownych w rocznym okresie może w oczach banku tworzyć obraz klienta bardziej ryzykownego, a więc niepożądanego.

Z umiarem warto także korzystać z kart kredytowych oraz kredytów konsumenckich. Niski limit na karcie kredytowej i rzadkie, jedynie sporadyczne korzystanie z tego typu rozwiązań powinno zadziałać na Twoją korzyść.

Jak sprawdzić swoją wiarygodność kredytową?

Bardzo dużą liczbę informacji, mających wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej odnajdziesz w BIK-u.

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej S. A., to przedsiębiorstwo prowadzące, największą w naszym kraju, bazę informacji kredytowych. Przechowywane są tam historie kredytowe użytkowników banków, SKOK-ów oraz firm pożyczkowych, a także inne dane, które wykorzystywane są przez banki do badania wiarygodności kredytowej.

Jak sprawdzić, czy jesteśmy w BIK-u i jakie informacje nas dotyczące znajdują się w tej bazie?

Są na to dwie opcje:

1. Pobranie raportu BIK prosto ze strony bik.pl

To najszybszy sposób, za który jednak trzeba zapłacić. Cena raportu z pełną, indywidualną historią kredytową to obecnie 49 złotych.

2. Złożenie wniosku o kopię naszych danych

Raz na pół roku mamy możliwość uzyskania całkowicie darmowej kopii wszystkich naszych danych, które przechowuje BIK. Aby ją uzyskać, musimy złożyć do rejestru stosowny wniosek. O opcji tej niewiele osób jednak wie. BIK jej bowiem w żaden sposób nie reklamuje (zapewne przez to, że jest darmowa).

Co widzi bank w raporcie BIK?

Bank, który zdecyduje się w określonej sytuacji na sprawdzenie Twojego BIK-u, zasadniczo zobaczy to, co możesz sprawdzić sam, uzyskując kopię danych lub pobierając wspomniany przeze mnie już raport.

Co jednak zawiera raport?

1. Pełną historię kredytową (w tym informacje o wszelkich przeszłych i obecnych zadłużeniach oraz dokonanych w związku z nimi płatnościach);
2. Ocenę punktową BIK (czyli opracowany przez BIK, na podstawie specjalnej formuły matematycznej, wskaźnik Twojej wiarygodności kredytowej);
3. Informacje o wakacjach kredytowych;
4. Informacje o zakupach z odroczoną płatnością.

Jak odzyskać wiarygodność kredytową?

Na wstępie muszę powiedzieć, że nie będzie to zadanie łatwe. Znacznie prościej jest zadbać o pozytywną wiarygodność kredytową, stopniowo ją budując, niż odzyskać ją w krótkim czasie poprzez jakieś doraźne działania. Jednak, jeśli mleko się już rozlało i Twoja wiarygodność jest w miernym stanie, koniecznie zacznij działać. Co robić?

Przede wszystkim zrób wszystko, aby wyjść ze wszelkich długów.

Jeżeli nie jest możliwe spłacenie zobowiązań, to porozmawiaj ze swoimi wierzycielami i spróbuj wypracować korzystne dla obydwu stron porozumienie. Dojście do ugody powinno pozwolić na to, że kałuża, w której jesteś, nie będzie rozlewać się dalej. Co za tym idzie w rejestrach nie będą pojawiać się kolejne negatywne dla Ciebie wpisy.

Tego typu stabilizacja pozwoli przejść do kolejnego etapu, którym będzie próba wykreślenia problematycznych wpisów z BIK. O zagadnieniu tym pisałem już szczegółowo w tekście: Wniosek o wykreślenie z BIK — wzór z omówieniem, proponując przy tym gotowy do uzupełnienia wzór wniosku o usunięcie danych z BIK.

Dodatkowo z BIK usunąć można tylko wpisy:

• nieaktualne;
• nieprawdziwe;
• o kredytach spłaconych w terminie;
• o kredytach niespłaconych w terminie, gdy minęło 5 lat od dnia ich spłaty.

Warto przy tym pamiętać, że wykreślenie wpisu z BIK nic nie kosztuje. Możliwe do usunięcia są także dane o wystosowanych przez nas zapytaniach kredytowych.

Czym różni się zdolność kredytowa od wiarygodności kredytowej?

Zdolność kredytowa pozwala bankom ocenić, czy stać Cię w ogóle na zaciągnięcie danego zobowiązania finansowego oraz jego terminową spłatę. Natomiast wiarygodność kredytowa to obraz Twojej rzetelności względem instytucji finansowych. Pomimo więc, że czynniki te są ze sobą w oczywisty sposób powiązane, to nie należy ich mylić.

Przy ocenie zdolności kredytowej kluczowe są:

• uzyskiwane dochody;
• comiesięczne wydatki związane z codziennym funkcjonowaniem;
• posiadane zobowiązania finansowe, kredytowe oraz alimentacyjne;
• limity na kartach kredytowych oraz limity odnawialne;
• sytuacja rodzinna (w tym przede wszystkim liczba osób na utrzymaniu).

Warto przy tym pamiętać, że każdy bank i każda instytucja finansowa do oceny zdolności kredytowej używa różnych algorytmów i składowych. Takie jak wiek, wykształcenie, posiadane zabezpieczenia itp. Zagadnienie to poruszaliśmy już na Czerwonej Skarbonce we wpisie pod tytułem: Jak sprawdzić zdolność kredytową? Jak jest liczona?, do którego lektury serdecznie zapraszam.

Oblicz swoją wstępną, szacunkową zdolność kredytową, korzystając z poniższego narzędzia:

Jak obliczyć wskaźnik wiarygodności kredytowej?

Obliczenie wskaźnika wiarygodności kredytowej nie jest zadaniem łatwym i bazuje na skomplikowanych matematycznych wyliczeniach. Każda instytucja finansowa wskaźnik ten może przy tym dostosowywać do swoich indywidualnych potrzeb, biorąc do jego wyliczania bardzo różne składowe, a także zupełnie zmieniając metodę liczenia.

Dla przykładu BIK bierze pod uwagę 4 grupy składowych:

1. Terminowość (a więc to, jak szybko spłacamy swoje zobowiązania kredytowe i czy nie mamy przy tym żadnych opóźnień);
2. Korzystanie z kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych (umiarkowane i niezbyt częste pozytywnie wpływa na scoring, natomiast ustawiczne wykorzystywanie pełnych limitów i maksymalnych środków kredytowych może ten wskaźnik obniżyć);
3. Wnioskowanie o kredyty w ciągu ostatnich 12 miesięcy (dużo wniosków o różnego typu kredyty w krótkim czasie oceniane jest jako zachowanie ryzykowne i może obniżać naszą ocenę punktową);
4. Doświadczenie (dłuższa historia kredytów spłacanych terminowo to, zdaniem BIK, mniejsze ryzyko kredytowe, a co za tym idzie większa wiarygodność).

FAQ: najczęściej zadawane pytania

Polecamy:

• Jak sprawdzić, czy ktoś wziął na mnie kredyt?

• Jak wyczyścić BIK?