Kredyt konsolidacyjny mBank — opinie i recenzja

Bank na swojej stronie internetowej chwali się brakiem prowizji, niskim oprocentowaniem nominalnym i szybką decyzją kredytową. Ale jak jest w rzeczywistości? Dziś biorę tę propozycję na tapet i rozkładam ją na czynniki pierwsze. Sprawdzam, kto może zaciągnąć kredyt konsolidacyjny w mBanku, jakie są wymagania, ile to kosztuje i czy kryją się w tym jakieś haczyki.

mBank kredyt konsolidacyjny — opinia eksperta

Są plusy i minusy oferty od mBanku. Na plus na pewno jest fakt, iż mBank, jako jeden z nielicznych, umożliwia wybranie rat równych lub malejących. Rozwiązanie to znamy dobrze z kredytów hipotecznych, jednak przy gotówkowych mało który bank je stosuje. Kolejna mocna strona tej oferty to brak konieczności posiadania konta osobistego w mBanku. Również złożenie wniosku jest banalnie proste. Możesz wnioskować o kredyt przez internet, nawet jeśli nie jesteś klientem banku. Nie ma również konieczności zakupu żadnego obowiązkowego ubezpieczenia.

Możesz dokonać wcześniejszej spłaty kredytu bez dodatkowych kosztów (co jest raczej standardem), a co najważniejsze, samodzielnie wybierasz, czy chcesz skrócić okres kredytowania (rozwiązanie najbardziej opłacalne), czy też wolisz obniżyć raty. Ostatnim istotnym plusem jest niewiele formalności, które należy spełnić, by zostać klientem. Nie trzeba tutaj np. przedstawiać dokumentów dot. konsolidowanych zobowiązań.

To, co mi się najbardziej nie podoba to uzależnienie oprocentowania od tego, czy ktoś ma kredyt w mBanku zaciągnięty przed 1 stycznia 2024 r. Kto ma i kto go skonsoliduje, ten ma lepsze warunki cenowe. A różnica jest spora, wynosi aż 2 pp. Dziwne, dziwne. To bardzo zawęża grono osób, które uzyskają najniższe oprocentowanie i sprawia, że całkowity koszt kredytu na tle konkurencji nie jest już tak atrakcyjny (w innych bankach można uzyskać lepsze warunki).

Magda Kopiczko, ekspertka finansowa Czerwonej Skarbonki

Konsolidacja mBank — parametry kredytu

Kredyt konsolidacyjny w mBanku w szczegółach — to musisz wiedzieć

Jakie zobowiązania możesz połączyć?

Oferta mBanku nie odbiega od konkurencji. W ramach kredytu konsolidacyjnego możesz połączyć do 10 zobowiązań, którymi mogą być:

• Kredyt gotówkowy niezabezpieczony zaciągnięty w banku. Nie skonsolidujesz ani pożyczek i kredytów hipotecznych, ani zobowiązań pozabankowych.
• Kredyty ratalne.
• Karty kredytowe.
• Kredyty samochodowe.
• Limity w rachunku i kredyty odnawialne.

W ramach konsolidacji w mBanku możesz połączyć także kredyty pochodzące z tej instytucji. Co więcej, dla części klientów będzie to opcja najbardziej opłacalna. Jeśli co najmniej jedno z konsolidowanych zobowiązań to kredyt gotówkowy zaciągnięty w mBanku przed 1 stycznia 2024 r., to zyskujesz obniżone o 2 pp. oprocentowanie na całym kredycie (obecnie różnica to 9,90% do 11,90%). Zastanawiające, ponieważ banki ogólnie rzecz biorąc nie lubią konsolidować własnych zobowiązań i niektóre tego nie robią w ogóle. A tu, proszę, masz dzięki temu niższe oprocentowanie.

Oto porównanie kosztów (aktualnych na moment pisania tego tekstu) dla klienta, który konsoliduje takie zobowiązanie z mBanku oraz osoby, która kredytu w mBanku nie posiada lub nie chce go łączyć. Przy kwocie 100 tys. zł na 5 lat daje nam to różnicę 6000 zł. Całkiem sporo.

Jakie dokumenty są wymagane przez mBank?

1. Dokumenty dochodowe

mBank akceptuje dochody z różnych źródeł. Na szczęście dość łatwo je udokumentować. Najczęściej bank poprosi o wyciągi z rachunku, na które wpływa wynagrodzenie. Stali klienci banku mogą mieć przygotowane indywidualne oferty, przy których dokumentowanie dochodów w ogóle nie jest wymagane.

• Umowa o pracę. Z reguły wystarczą wyciągi z konta, potwierdzające wpływ wynagrodzenia lub ewentualnie zaświadczenie od pracodawcy.
• Umowa-zlecenie: musi trwać od minimum 3. miesięcy. Bank akceptuje następujące dokumenty: historia operacji na rachunku lub wydruk z PUE ZUS, lub zaświadczenie o zarobkach/zawarte umowy-zlecenie.
• Emerytura/renta: wyciąg z konta/decyzja o przyznaniu lub waloryzacji świadczenia.
• Działalność gospodarcza: wymagany okres prowadzenia działalności to 12 miesięcy lub 3 miesiące w przypadku samozatrudnienia. Jeśli działalność jest prowadzona przez osoby w wieku 20-25 lat, to wystarczy, że firma funkcjonuje od 6 miesięcy. Dla uproszczonej księgowości klient musi przygotować następujące dokumenty: PIT-36/36-L, KPiR za miesiące bieżącego roku, pełne zestawienie z ostatniego miesiąca. Przy kwocie kredytu przekraczającej 50 tys. zł bank dodatkowo poprosi o wyciągi/potwierdzenia płatności podatku dochodowego z ostatnich 12 miesięcy lub o historię wszystkich transakcji na koncie firmowym za ostatnie 3 miesiące.

2. Dokumenty dotyczące konsolidowanych zobowiązań

Nie są wymagane. mBank opiera się na aktualnych danych zaciąganych z BIK.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny w mBanku?

Klient banku może zrobić to w aplikacji mobilnej lub w bankowości internetowej. Natomiast osoba z zewnątrz może skorzystać z wniosku dostępnego na stronie internetowej banku, udać się do placówki lub zadzwonić na mLinię.

Wypłata kredytu może odbyć się na konto osobiste lub techniczne w mBanku, lub na podany przez Ciebie rachunek w innym banku.

Przy konsolidacji w mBanku to Ty odpowiadasz za spłatę przenoszonych zobowiązań – nikt nie zrobi tego za Ciebie.

Bank tylko sprawdzi, czy klient faktycznie tego dokonał, ponownie weryfikując informacje w Biurze Informacji Kredytowej. Na dokonanie spłaty i zamknięcie łączonych kredytów masz 14 dni od chwili uruchomienia pożyczki w mBanku. Doradzam zająć się tym jak najszybciej: każdego dnia do Twoich zobowiązań doliczane są kolejne odsetki, więc im później je spłacisz i zamkniesz, tym więcej będziesz musiał zapłacić. Oto przykład:

Składasz wniosek 10 lipca. mBank zaciąga informację o pozostałej do spłaty kwocie widoczną w BIK na dzień 10 lipca.

Przyjmujemy, że do podpisania umowy kredytowej dochodzi 2 dni później. Bank wypłaca pieniądze na wskazane przez Ciebie konto w mBanku, czyli środki zostaną zaksięgowane 12 lipca. Wysyłasz przelew do banku, w którym spłacasz pożyczkę. Najpewniej dojdzie kolejnego dnia roboczego, czyli 13 lipca. I tego dnia składasz dyspozycję spłaty kredytu. Od dnia weryfikacji BIK do dnia spłaty minęły 3 dni, w trakcie których Twój stary bank doliczył odsetki za te 3 dni. Więc całkowita kwota do spłaty będzie wyższa niż ta, która była widoczna w BIK 10 lipca.

Zalety i wady kredytu konsolidacyjnego mBank

✅ Zalety:

• brak prowizji za udzielenie kredytu (również przy dobraniu gotówki),
• możliwość wyboru rat równych lub malejących,
• brak obowiązkowego ubezpieczenia,
• możliwość wcześniejszej spłaty kredytu bez opłat,
• brak wymogu posiadania konta w mBanku,
• wniosek dostępny online także dla nowych klientów,
• minimum formalności – brak konieczności dostarczania dokumentów dot. konsolidowanych zobowiązań,
• niższe oprocentowanie dla osób konsolidujących kredyt z mBanku sprzed 1.01.2024 r.

❌ Wady

• zmienna stopa procentowa,
• najlepsze warunki cenowe dostępne tylko dla osób z wcześniejszym kredytem w mBanku (obniżka o 2 pp.),
• brak możliwości konsolidacji pożyczek pozabankowych i hipotecznych,
• ograniczenie do maksymalnie 10 zobowiązań.

FAQ – najczęściej zadawane pytania