Kredyt hipoteczny dla firm – jakie są oferty i warunki?

Z mojego doświadczenia w pracy eksperta finansowego pośredniczącego w sprzedaży produktów kredytowych dla firm i osób prywatnych wynika, że przedsiębiorcy chętnie korzystają z kredytów firmowych. Bardzo wiele osób pyta o kredyt hipoteczny dla firm. Ten ma służyć przede wszystkim zakupowi lokali użytkowych pod biura czy działalność usługową. Zdarzają się też osoby, które w tym rodzaju finansowania upatrują swojej drogi ku rozpoczęciu lub rozwinięciu działalności deweloperskiej.

Czym właściwie jest kredyt hipoteczny dla firm? Na co można go przeznaczyć? Jak wygląda procedura ubiegania się o ten rodzaj finansowania? Zapraszam do lektury!

Czym jest kredyt hipoteczny dla firm?

Kredyt hipoteczny przeznaczony dla firm to unikalny produkt finansowy, który został zaprojektowany z myślą o potrzebach przedsiębiorstw. Jego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości należącej do danego przedsiębiorstwa lub osób trzecich. Ten rodzaj kredytu ma na celu wsparcie różnorodnych działań związanych z działalnością gospodarczą; może obejmować:

• zakup nowych nieruchomości
• budowę obiektów
• modernizację istniejących budynków
• refinansowanie wcześniejszych inwestycji

Przedsiębiorstwa, które decydują się na taki kredyt, mogą realizować istotne inwestycje, które często wiążą się z dużymi wydatkami. Kredyt hipoteczny charakteryzuje się długim okresem spłat, sięgającym nawet 20 lat, co czyni go atrakcyjną opcją dla firm planujących rozwój. Oprocentowanie zazwyczaj ma charakter zmienny i opiera się na stawce WIBOR, pomniejszonej o marżę banku; to pozwala na dopasowanie kosztów do aktualnej sytuacji na rynku.

Co istotne, kredyt hipoteczny często pełni rolę kredytu inwestycyjnego. Taki produkt zapewnia przedsiębiorcom znaczną swobodę w planowaniu oraz realizacji różnorodnych projektów. W rezultacie firmy mogą przeznaczyć uzyskane środki na rozwój oraz zwiększoną konkurencyjność na rynku.

Jak przebiega procedura uzyskania kredytu hipotecznego dla firmy?

Uzyskanie kredytu hipotecznego dla przedsiębiorstwa to zadanie, które wymaga staranności i odpowiedniego przygotowania. Wszystko zaczyna się od złożenia wniosku w banku, do którego należy dołączyć szczegółową dokumentację. Oto kluczowe elementy, jakie powinny się w niej znaleźć:

• Dokumenty finansowe: upewnij się, że dostarczysz bilans, rachunek zysków i strat oraz zestawienia dotyczące przychodów i wydatków
• Biznesplan: to ważny element, w którym przedstawisz planowane działania oraz prognozy finansowe na przyszłość
• Dokumenty potwierdzające własność nieruchomości: przekaż akt notarialny lub inny dokument, który dowodzi, że Twoja firma jest prawowitym właścicielem przedmiotu hipoteki

Kiedy wszystkie dokumenty są już złożone, bank przystępuje do analizy zdolności kredytowej. W ramach tej oceny sprawdzane są przychody, wydatki, poziom zadłużenia oraz historia kredytowa firmy. Warto mieć na uwadze, że różne instytucje finansowe mogą mieć różne wymagania. Oznacza to, że specyfika Twojej działalności może znacząco wpłynąć na finalną decyzję kredytową.

Jeżeli analiza zakończy się pomyślnie, możesz przejść do negocjacji warunków umowy kredytowej. To wtedy ustalane są takie szczegóły jak wysokość oprocentowania czy okres spłat. Po podpisaniu umowy na konto firmy zostaną przelane środki, co pozwoli na wprowadzenie w życie planowanych inwestycji.

Jakie są warunki uzyskania kredytu na firmę?

Aby możliwe było udzielenie finansowania hipotecznego firmie, ta powinna mieć odpowiednią zdolność kredytową, pozytywną historię kredytową oraz odpowiedni staż.

Zdolność kredytowa to gotowość do spłaty kredytu wraz z należnymi odsetkami w z góry określonych terminach. Każda instytucja posiada własne algorytmy pozwalające na wyliczenie tego parametru.

Wszystkie banki ustalają kryterium graniczne stażu funkcjonowania przedsiębiorstwa, poniżej którego zupełnie nie będzie możliwe ubieganie się o finansowanie w danej instytucji. Zazwyczaj określane jest ono na poziomie 12, 18 lub 24 miesięcy.

Kolejnym kryterium, jakie mogą postawić banki, jest wielkość osiąganych obrotów w ujęciu miesięcznym lub rocznym.

Pozytywna historia kredytowa to brak opóźnień w spłacie uprzednio zaciągniętych zobowiązań. Problemem nie powinien być zupełny brak historii, który będzie świadczył o tym, że do tej pory przedsiębiorstwo wszystkie swoje wydatki finansowało z kapitałów własnych.

Jak długo trzeba prowadzić firmę, aby móc uzyskać kredyt hipoteczny?

Zdecydowana większość instytucji przyzna kredyt hipoteczny na firmę dopiero po upływie 12 pełnych miesięcy jej działalności. Tak będzie na przykład w: Alior Banku, mBanku, Millennium, Pekao SA czy PKO BP.

Bank Citi Handlowy dopuści 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej, ale jedynie w przypadku, gdy o kredyt starają się przedstawiciele tzw. wolnych zawodów, czyli:

• adwokatów,
• aptekarzy,
• architektów,
• inżynierów budownictwa,
• biegłych rewidentów,
• doradców podatkowych,
• maklerów papierów wartościowych,
• księgowych,
• lekarzy,
• dentystów,
• lekarzy weterynarii,
• notariuszy,
• radców prawnych,
• rzeczoznawców majątkowych,
• tłumaczy przysięgłych
• i informatyków.

Pozostałe działalności będą musiały być prowadzone dłużej niż 24 miesięce. W Banku BNP Paribas będą to 24 miesiące w sytuacjach standardowych oraz 18 miesięcy w ramach decyzji niestandardowych.

Co można sfinansować kredytem hipotecznym dla firm?

Na jaki cel firma może dostać kredyt hipoteczny? W tym przypadku warunki są niemalże takie same jak w przypadku osób fizycznych.

Kredyt hipoteczny dla firm będzie mógł zostać przeznaczony na:

• zakup nieruchomości na użytek własny, lokalu na wynajem lub działki budowlanej pod zabudowę (na przykład pod: biurowiec, lokal usługowy, magazyn czy powierzchnię pod linię produkcyjną);
• budowę budynków;
• modernizację, adaptację, remont budynków i pomieszczeń;
• spłatę kredytu hipotecznego lub kredytu inwestycyjnego zaciągniętego w innym banku na cel związany z finansowaniem nieruchomości.

Musisz pamiętać, że dla banku bardzo istotną kwestią jest płynność finansowanej nieruchomości. Stanowi ona pewnego rodzaju gwarancję łatwości zbycia nieruchomości po cenie rynkowej na wypadek, gdybyś Ty (jako przedsiębiorca) nie wywiązał się z warunków umowy.

Oczywiście przedmiotem kredytowania może być każda nieruchomość, która spełnia odpowiednie warunki prawne i techniczne, ale te uznane za mniej płynne będą kredytowane na gorszych warunkach. Może się też zdarzyć, że w tych wypadkach bank będzie wymagał dodatkowego zabezpieczenia kredytu lub wniesienia wyższego wkładu własnego.

O jakich kwotach i okresie kredytowania mowa?

Maksymalne okresy kredytowania w przypadku hipotecznych kredytów firmowych są krótsze niż przy adekwatnych produktach skierowanych dla osób fizycznych. Firmy mogą liczyć najczęściej na oferty uwzględniające maksymalnie 180-240 rat (co daje okres spłaty 15-20 lat).

Warto jednak podkreślić, że zarówno okres kredytowania, jak i również kwota kredytu dobierane są do indywidualnej sytuacji finansowej przedsiębiorstwa. Banki są w tej kwestii mocno elastyczne i otwarte na negocjacje.

Jakie są oprocentowanie i koszty kredytu hipotecznego dla firm?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego dla przedsiębiorstw zazwyczaj ma charakter zmienny. Jest ono ustalane na podstawie stawki WIBOR oraz marży banku. Aktualnie WIBOR 3M wynosi 4,99%, a marża bankowa kształtuje się w przedziale od 1,2% do 3,5%. W efekcie całkowite roczne oprocentowanie oscyluje pomiędzy ~6,2%–8,5% nominalnie.

Kiedy mówimy o kredycie hipotecznym, warto pamiętać o różnych związanych z nim opłatach. Prowizje za jego udzielenie wahają się od 1% do 3% wartości kredytu. Do tych wydatków należy doliczyć także ubezpieczenie kredytowe, w tym ubezpieczenie pomostowe, które obowiązuje do momentu wpisania hipoteki. Nie można zapomnieć o kosztach wyceny nieruchomości, które mogą wynieść od 300 zł do 1,500 zł.

Im wyższy wkład, tym bardziej korzystne są warunki kredytowania i jego oprocentowanie. Taki aspekt może być kluczowy dla przyszłych zobowiązań. Dodatkowo banki często wymagają zabezpieczeń, co rodzi kolejne koszty.

Nie powinno się także zapominać o opłatach bankowych związanych z obsługą kredytu. Mogą pojawić się dodatkowe koszty, jeśli bank zdecyduje, że portfel ryzyka wymaga większego zabezpieczenia. Dlatego warto dokładnie przeanalizować i zaplanować wszystkie wydatki związane z kredytem hipotecznym dla firm, zanim podejmie się ostateczną decyzję.

Jakie dokumenty są niezbędne, aby uzyskać kredyt hipoteczny dla firm?

Lista dokumentów niezbędnych dla przeprocesowania wniosku o kredyt hipoteczny dla firm będzie różna w zależności od wybranej instytucji. Poniżej prezentuję dokumenty, które zazwyczaj wymagane są przez wszystkie banki.

Dokumenty dotyczące kredytowanej nieruchomości:

• umowa przedwstępna zakupu nieruchomości;
• akt notarialny potwierdzający prawo własności zbywcy;
• aktualny odpis z księgi wieczystej nieruchomości;
• aktualny wypis z rejestru gruntów;
• aktualny wypis z mapy ewidencyjnej;
• operat szacunkowy nieruchomości;
• projekt budowlany;
• ewentualna decyzja o pozwoleniu na użytkowanie lub pozwolenie na budowę.

Dokumenty dotyczące kredytobiorcy:

• skan dowodu osobistego osoby upoważnionej do podpisania umowy kredytowej i złożenia wniosków kredytowych;
• zaświadczenie z KRS, jeśli o kredyt ubiega się spółka prawa handlowego lub CEiDG, jeśli chodzi o jednoosobową działalność gospodarczą;
• decyzja o nadaniu numeru NIP lub REGON;
• statut lub umowa spółki;
• ewentualna uchwała wspólników dotycząca zgody na zaciągnięcie zobowiązania;
• zaświadczenie o niezaleganiu z urzędu skarbowego;
• zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami składek na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych.

Dodatkowo konieczne są dokumenty potwierdzające osiągane przychody. Ich rodzaj będzie uzależniony od formy prowadzonej działalności gospodarczej. Może być to na przykład: wyciąg z firmowego rachunku bankowego, Księga Przychodów i Rozchodów za rok bieżący i poprzedni, zaświadczenie o wysokości przychodów ewidencjonowanych, bilans zysków i strat, deklaracja PIT lub CIT.

Zabezpieczeniem spłaty kredytu będzie przede wszystkim nieruchomość, ale bank może chcieć silniej chronić swoje interesy, dlatego nie dziw się, kiedy poprosi Cię o dodatkowe zabezpieczenie w postaci:

• weksla własnego in blanco;
• klauzuli potrącenia wierzytelności z rachunku bankowego;
• cesji polisy ubezpieczeniowej;
• pełnomocnictwa do rachunku bankowego;
• zastawu rejestrowego na udziałach w spółce celowej;
• aktu notarialnego z oświadczeniem o poddaniu się egzekucji;
• innych indywidualnie ustalonych form zabezpieczenia.

Jak obliczana jest zdolność kredytowa firmy?

Banki zdolność kredytową firm obliczają zazwyczaj na podstawie zestawienia przychodów i rozchodów firmy ponoszonych w każdym miesiącu roku kalendarzowego. Na wartość parametru wpływa też: branża, w której funkcjonuje podmiot, czas prowadzenia działalności, niezaleganie ze zobowiązaniami w stosunku do ZUS i urzędu skarbowego.

Zdarza się, że banki sprawdzają też właścicieli lub kadrę zarządczą przedsiębiorstwa pod kątem sytuacji rodzinnej, wykształcenia, czy posiadanej historii kredytowej.

Co ciekawe, w przypadku firm bierze się pod uwagę nie tylko bieżącą zdolność kredytową, ale również zdolność perspektywiczną. Co to oznacza?

Analitycy bankowi będą podejmowali próbę wykonania pogłębionej analizy zmienności przychodów firmy w poszczególnych miesiącach roku. Będą przyglądać się panującym trendom, aby przewidzieć ewentualne wzrosty oraz spadki przychodów.

Firmy niejednokrotnie zostaną poproszone o przedstawienie biznesplanu oraz prognozy finansowej związanej z planowaną do zrealizowania inwestycją. Dodatkowo konieczne może okazać się dodatkowe (oprócz hipoteki na nieruchomości) zabezpieczenie.

Jakie ryzyko wiąże się z kredytem hipotecznym dla firm?

Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorstw wiąże się z różnorodnymi zagrożeniami, które mogą wpłynąć na ich zdolność do terminowej spłaty zobowiązań. Wśród kluczowych czynników ryzyka znajduje się:

• możliwość niewypłacalności
• problemy finansowe
• utrata nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie

Banki dokładnie oceniają te ryzyka, biorąc pod uwagę takie elementy jak:

• zdolność kredytowa
• historia kredytowa
• specyfika branży

Na przykład, sektory takie jak transport czy gastronomia uznawane są za bardziej ryzykowne, co może skutkować wyższymi kosztami kredytu, w tym wyższym oprocentowaniem i większym wkładem własnym.

Dodatkowo, w przypadku firm z wyższym poziomem ryzyka, banki mogą wymagać dodatkowych zabezpieczeń, takich jak:

• weksle
• poręczenia
• zastawy

Warto pamiętać, że zmienność oprocentowania może generować wyższe koszty kredytu, co wpłynie na płynność finansową przedsiębiorstw w dłuższej perspektywie. Również zmiany w sytuacji finansowej firmy, na przykład w wyniku utraty rynku, mogą utrudnić regularne spłaty zobowiązań.

Nie można także zapominać o dodatkowych kosztach związanych z kredytem hipotecznym, takich jak:

• prowizje
• ubezpieczenia
• różnorodne opłaty

Brak zrozumienia tych kwestii lub podjęcie pochopnych decyzji podczas zaciągania kredytu może prowadzić do długotrwałych zobowiązań i trudności w spłacie zadłużenia. Dlatego tak istotne jest monitorowanie warunków rynkowych oraz odpowiednie planowanie budżetu. Te działania pozwalają na minimalizację ryzyka i zapewnienie stabilności finansowej firmy.

Najciekawsze oferty kredytów hipotecznych dla firm

Istnieje kilka banków, które oferują kredyt hipoteczny dla firm. Moim zdaniem najciekawszą ofertę posiadają mBank oraz BNP Paribas. Na jakie warunki możesz liczyć w tych instytucjach?

Kredyt hipoteczny dla firm w mBanku

mBank oferuje kredyt hipoteczny opiewający na 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Maksymalny okres kredytowania to 15 lat. Raty mogą być spłacane w systemie miesięcznym, kwartalnym lub półrocznym. Dodatkowo bank oferuje oprocentowanie stałe lub zmienne, ale z zastosowaniem stawki maksymalnej.

Kredyt hipoteczny dla firm w BNP Paribas

Oferta skierowana jest do przedsiębiorców, którzy prowadzą pełną księgowość oraz prowadzą działalność od co najmniej 12 miesięcy. Bank jest gotowy wesprzeć projekty biurowe, handlowe i magazynowe, ale też zrefinansować wydatki poniesione na budowę. Udział BNP Paribas w finansowaniu wynosi aż do 80% wartości planowanych inwestycji, a okres spłaty wynosi 12 lat.

Ze środków pozyskanych w ramach kredytu hipotecznego dla firm, można sfinansować zakup:

• nieruchomości,
• maszyn i środków transportu,
• nowych technologii,
• srodków trwałych.

Oferta dla deweloperów

Szczególnym rodzajem kredytu hipotecznego dla firm jest produkt na budowę nieruchomości przeznaczonych do dalszej odsprzedaży. Przedsiębiorcy mogą w ten sposób finansować budowę obiektów magazynowych, handlowych lub tych najbardziej popularnych, a więc mieszkalnych.

Deweloperzy korzystają z firmowych kredytów hipotecznych, kiedy nie posiadają wystarczającej ilości środków własnych lub nie chcą ich w danym momencie angażować. To dość popularne rozwiązanie w branży.

Przedsiębiorcy równolegle budują nieruchomości i poszukują kupców, którzy często nabywają jeszcze niezbudowane lub dopiero zaplanowane lokale. Najczęściej zaraz po zakończeniu jednej budowy, występują z wnioskiem o udzielenie finansowania dla kolejnej inwestycji, aby zachować ciągłość pracy i obrotu.

Deweloperzy mają wybór: mogą dokonać wcześniejszej spłaty zaciągniętego kredytu hipotecznego po sprzedaży wystarczającej ilości lokali lub sprzedać nieruchomość z kredytem. Druga opcja wiąże się z niższym zyskiem.

Kredyt hipoteczny dla firm – kalkulator

Każdy przedsiębiorca może w łatwy sposób sprawdzić dostępne na rynku oferty kredytów hipotecznych dla firm przy pomocy kalkulatorów kredytowych. Na jakie parametry kredytu powinieneś zwrócić szczególną uwagę?

Porównując oferty finansowania dla firm, weź pod uwagę przede wszystkim:

• wysokość raty;
• marżę banku;
• prowizję;
• całkowitą kwotę do spłaty;
• opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu;
• opłaty za dokonywanie ewentualnych aneksów do umowy.

O czym warto pamiętać, biorąc kredyt mieszkaniowy na firmę?

Warto pamiętać, że firma może skorzystać nie tylko z kredytu hipotecznego, ale również innych form finansowania, na przykład może zawnioskować o: kredyt inwestycyjny, kredyt obrotowy, kredyt w rachunku bieżącym, kredyt gotówkowy czy pożyczkę hipoteczną. Opcją wartą rozważenia jest pozyskanie funduszy od inwestora zewnętrznego.

Jak porównać kredyt hipoteczny dla firm z kredytem inwestycyjnym i obrotowym?

Kiedy porównujemy kredyt hipoteczny dla firm z kredytem inwestycyjnym i kredytem obrotowym, warto zauważyć kilka kluczowych różnic:

• Kredyt hipoteczny zabezpieczony jest hipoteką na nieruchomości, co oferuje niższe oprocentowanie oraz dłuższą spłatę, sięgającą nawet 20 lat
• Kredyt inwestycyjny wspomaga rozwój, ale jego zastosowanie jest bardziej specyficzne, ograniczoną możliwością wykorzystania środków jedynie na wybrane projekty
• Kredyt obrotowy umożliwia szybką adaptację do bieżących potrzeb operacyjnych i nie wymaga zabezpieczenia hipotecznego

W odniesieniu do okresów spłaty: kredyty inwestycyjne zazwyczaj są krótsze niż kredyty hipoteczne, co może być istotnym czynnikiem w podejmowaniu decyzji.

Jak firma może zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego, kluczowe jest, by firma skupiła się na wzmacnianiu swojej zdolności kredytowej. Stabilne źródła dochodów oraz umiejętność zarządzania wydatkami odgrywają tu istotną rolę. Banki są bardzo skrupulatne w ocenie tych kwestii, a solidna historia kredytowa ma ogromne znaczenie. Dlatego warto unikać opóźnień w regulowaniu wcześniejszych zobowiązań.

Ważne jest również przygotowanie szczegółowej dokumentacji, obejmującej między innymi:

• rzetelny biznesplan
• prognozy finansowe
• oczekiwane przychody
• koszty
• analizę ryzyk związanych z działalnością firmy

Tego rodzaju dokumenty powinny przekonać instytucję finansową o opłacalności inwestycji.

Wysoki wkład własny, zalecany na poziomie przynajmniej 20% wartości nieruchomości, również podnosi wiarygodność przedsiębiorstwa. Dobrze jest pomyśleć o wykorzystaniu innych aktywów, jak na przykład nieruchomości, jako części wkładu, co może znacząco zwiększyć atrakcyjność oferty kredytowej.

Nie możemy zapominać o zabezpieczeniu kredytu, które stanowi ważny aspekt całego procesu. Odpowiednie zabezpieczenie hipoteczne, na przykład przez zastaw dodatkowych aktywów, sprawia, że oferta staje się bardziej interesująca dla banku. Warto również zaznajomić się z wymaganiami konkretnej instytucji finansowej oraz procedurami związanymi z formalnościami kredytowymi, co pozwoli lepiej przygotować się do całego przedsięwzięcia.

Dodatkowo, rozważmy dostępne programy wsparcia, takie jak:

• pomoc publiczna
• gwarancje de minimis
• inne formy wsparcia finansowego

Te opcje mogą znacząco ułatwić proces uzyskiwania finansowania. Przeanalizowanie różnych produktów bankowych oraz wybranie najkorzystniejszej opcji może sprawić, że droga do kredytu hipotecznego stanie się znacznie prostsza.

FAQ: Najczęściej zadawane pytania